주요내용: 개인 신용등급 이해와 관리, 은행 대출시 유의사항 소개

대표적 신용 평가사 4곳소개:

사이렌 24, 올크레잇, 크레딧뱅크, 마이크레딧

제 2금융권 몇곳 소개:

제 1금융권에서 대출 잘 안되는, 애매한 신용등급(보통 ~ 보통 이하) 5~8등급 대출 해 주는 믿을 만한 제 2금융권 두곳 소개


나는 돈도 많고 유가증권이랑 부동산도 빵빵한데, 당연 신용등급도 무조건 최상위 등급이겠지? 

이렇게 잘못 생각하시는 분들도 종종 있는 것 같습니다.

돈이 많으면 신용등급이 상대적으로 높을 가능성이 많겠지만 .....

이는 말그대로 막연한 가능성일뿐 ...

신용 평가는 개인의 신용거래 내역을 기준으로 평가되기 때문에... 


"자신이 부자(현금 ↑ 부동산 ↑)" 인것 vs 신용등급 우량


결론적으로는, 직접적인 관련이 없게되며 신용거래 내역이 거의 없거나 평가 자료가 없는 경우 또한 신용도 와는 큰 관련이 없습니다 .

오히려, 돈은 엄청나게 쌓아놓고 지내지만 연체 기록이 있는 경우, 거래내역이 기준치에 미치지 못하는 경우에는 .....

경제적으로 비록 풍요롭진 않지만..... 연체 없이 지내는 사람들보다,

오히려 신용등급이 낮게 나타나게 됩니다.
 
이는 신용도 또한 현대사회 에서 "하나의 자산"이 될 수 있기 때문에...

적극적으로관리만 잘하면 좋은 신용등급으로 유리하게 활용할 수 있음을 의미하기도 합니다.

아래에서는 좋은 신용등급을 유지하기 위한 몇가지 방법과 신용등급의 적절한 활용에 관해 소개 해 보고자 합니다.

 

신용정보 조회하면 신용도 떨어진다고 하던데 사실인가요 ?


사실입니다.. 하지만, 조회라고 모두 다 같은 조회는 아니니 아래의 사례들을 잘 이해해야 겠습니다.

예를 들어, 대출이 필요해 자신의 신용등급을 확인해 보고 싶은 경우...

무료로 신용정보를 열람하게 해주는 아래와 같은 신용정보 제공회사에서,

무료회원 가입을 한 후 자신의 신용등급을 조회해 보는 것은 신용도에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 


▷ 올크레딧(allcredit) : http://www.allcredit.co.kr/
싸이렌 (siren24) : http//www.siren24.com

또한 금융거래가 아닌 단순한 신용조회(휴대폰,인터넷, 케이블TV 개통 시)도 신용하락과는 큰 관계가 없습니다. 



사례 :

< 광고 디자이너 최 모(29세)씨는 최근 휴대폰을 바꾸려다 그냥 종전의 것을 쓰기로 했다. 휴대폰 기기 값을 일정기간 동안 매월 분납하는 조건으로 구입하려했는데 뜻밖에 이동통신사에서 신용조회를 해야 한다는 설명에 한참 망설이다 그냥 휴대폰 매장을 돌아서 나왔다. 신용조회를 하면 신용이 떨어진다는 친구의 말이 기억났기 때문이었다.   >

최 씨의 경우처럼 휴대기기 개통 시에 하는 신용조회는 신용등급 하락에 영향을 줄까? 정답은 ‘그렇지 않다’ 이다. 
이처럼 주위를 둘러보면 신용에 대해 제대로 알고 생활에 적극 활용하는 경우는 많지 않다.



대출 조회, 무조건 신용등급을 갉아먹겠지 ?



과거에는 (2010년 7월 이전) 대출이 필요한 경우, 유리한 금리로 대출을 받기 위해 금융회사 몇 군데에 전화를 걸어 대출조건을 문의를 하게 되면 좋은 금리로 대출 받으려다 되려 손해를 보게 되는 경우가 많이 발생했습니다.



이유인즉,  대출시 금융기관에 조회한 기록은 금융사 별(신용평가사 포함)로 서로 공유가 되기 때문에, 

금융회사에 대출을 조회한 기록이 신용등급에 반영돼 신용등급이 떨어지고 결국 대출금리가 올라가게 되는 악 사이클이 만들어지게되기 때문입니다.
 
이처럼 신용 조회회사 및 금융회사는 금융소비자가 대출 조회 등을 실시하는 경우 이를 신용도 평가에 반영해 왔습니다. 1건의 조회 시 마다 신용점수가 일정 부분 차감되고 경우에 따라서는 신용등급까지 떨어지는 경우가 발생했습니다. 



하지만, 최근 단순히 금리 등을 비교해보기 위해 금융회사에 전화를 했다는 이유로 신용등급이 떨어지는 것은 부당하다는 의견이 지속적으로 제기됨에 따라 금융감독원은 지난 2010년 6월 30일,'신용조회기록 활용 종합 개선방안'을 마련해 발표했습니다.


개선 내용을 살펴보면, 우선 2010년 7월1일부터 인터넷이나 전화 등 비(非)대면 채널을 통해 신용정보를 조회한 기록은 신용등급 평가에 반영되지 않도록 하였습니다.

보다 유리한 금리 조건 등을 알아보기 위해 금융회사에 전화 등 비대면 채널을 통해 대출 조건을 여러 차례 문의해도 신용등급에는 영향을 미치지 않게 된다는 것입니다.

또한, 올해(2011) 1월부터는 은행 등 금융회사 창구에서 직접 신용정보를 조회한 기록도 연 3회까지는 신용등급에 반영이 되지 않도록 예정하고, 진행하는 움직임이 있었습니다. 

조회에 의한 신용등급 하락이 예전에 비해 많이 완화 되고 있음을 엿볼 수 있는 대목입니다. (하지만 역시 조회를 많이 하게 되면, 아무래도 찜찜 한것이 사실입니다.)

금융감독원에 따르면 약 1,600만 명에 달하는 대출보유자의 85.5%가 신용조회기록이 연간 3회 이내이므로 대부분의 금융소비자가 신용정보 조회만으로 불이익을 받았던 관행이 사라질 것으로 기대하고 있습니다.

다만 유의할 점은, 앞으로도 대부업체에서 신용정보를 조회한 기록은 여전히 개인 신용등급 평가를 떨어뜨리는 주요 요인으로 작용한다는 점 입니다.



많은 대출과 신용의 연관성, 세금 체납과 신용의 연관성


일반적으로 대출이 많으면 아무래도 신용도가 나빠질 수 있는 여지가 높아지는 것이 사실이지만(연체 관리 실패확률이 높아지므로), 

연 수입에 비해 과도하지 않고 적정한 규모의 대출을 연체 없이 꾸준히 상환중이라면, 오히려 신용에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

또한 연체액을 다 갚았다고 곧바로 신용등급에 반영되는 것은 아니고, 일정기간이 지난 후 신용등급에 반영되기 때문에...

신용 대출을 염두해 두고 있다면 좋은 조건으로 융통할 수 있도록 연체관리에 많은 신경을 써야 합니다.


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국세, 지방세, 관세 등을 내지 않으면 신용에 심각한 문제가 생길 수 있습니다.

특히 체납발생일로부터 1년이 경과하고 체납액이 500만원 이상인 고액 상습 체납자는 ~

정부 허가사업에서 제한을 받고 신용정보기관에 체납정보가 제공돼 금융거래 시 불이익을 받게 되니 필 예방이 필요합니다. 

 



신용평가사의 신용평가 산정 factor 및 평가사 별로 약간의 차이가 나는 이유:



※ 대표적인 신용평가사 4군데 (랭키닷컴 2011년 순위별로): 무료조회 가능 및 유료는 체계적 신용관리 서비스 제공

사이렌24(www.siren24.com) - 분야 1위, 분야 점유율 36.12% / 서울 신용 평가정보에서 제공하는 신용정보 및 조회
크레딧 뱅크(www.creditbank.co.kr)- 분야 2위, 분야 점유율 14.00% / 개인 신용정보 서비스, 신용점수 알아보기
올크레딧(www.allcredit.co.kr) - 분야 5위, 분야점유율 7.40% / 개인대상 신용정보 제공서비스, 개인신용정보 조회 등
마이 크레딧(www.mycredit.co.kr)- 분야 6위, 분야 점유율 4.40% / 한국신용정보 운영, 신용정보 열람, 신용 평점

                      사이렌24(www.siren24.com)             크레딧 뱅크(www.creditbank.co.kr)


                    올크레딧(www.allcredit.co.kr)                마이 크레딧(www.mycredit.co.kr)     
    


신용평가사의 신용평가 산정 주요 factor :

- 금융회사들로부터 수집한 금융거래정보
- 대출금액, 연체액과 건수
- 통신회사, 백화점 거래정보
- 유통회사 등으로부터 받은 거래정보

평가사 별로 약간의 차이가 나는 이유와 대출 및 신용도 활용에 있어 절대적인 평가가 아닌 이유:


각각의 비중 값을 매겨 최종적인 등급을 결정하는데, 평가 회사별로 변수의 비중 값이 차이 나는 경우가 있기 때문에 같은 동일인 일지라도 신용등급이 약간 다를 수 있다.

평가사의 신용평점은 보통: 


장기연체/대출/보증/신용개설/조회정보/CB연체정보 등을 바탕으로 전체 신용활동인구에 대한 종합적인 신용도를 측정ᆞ계량화한 지표입니다.



최근 대출 정보의 영향력 증가로 인해 그 활용 방식에서도 많은 변경이 있었는데, 

기존의 평가 모형에서는 대출정보의 활용이 담보대출여부, 카드론 여부, 은행ᆞ비은행업권의 대출 구분에 따라

신용등급에 영향을 주었지만, 최근의 개선된 신용평가 체계에서는...

세분화되어 신용등급에 영향을 미치고 있습니다.



또한 일반적으로 신용평가사가 제공하는 신용등급은 금융기관의 상품, 여신 정책 등에 따라 달리 적용됩니다.

즉, 금융기관 내부의 거래정보를 추가로 반영한 내부 평가기준(금융기관 자체 신용등급)에 따라 금리, 한도 등이 결정되고, 신용평가사의 신용등급은 신용거래의 가부 결정에 활용되는 경우가 대부분

하지만, 신용평가사의 신용등급은 일정수준 이상이면 금융기관 거래 상의 불이익 등 염려는 하지 않으셔도 될 것으로 보입니다.




신용 대출시 최소한 기본적인 내용은 알고 문을 두드리자! : 내용 요약

 


신용도 :

- 금융거래를 통해 쌓아 놓은 실적을 기준으로 신용등급이 책정 개인신용정보회사에서 확인 가능.

- 잘 관리해 둔 신용도는 카드발급, 대출 등 활발한 금융활동의 기반이며, 부동산, 취업, 결혼, 비자발급 등의 생활 전반에 영향을 미칠 수 있음.

- 대출금리 인하 등으로 직접적인 경제적인 이득도 얻을 수 있음.

신용대출 :

- 고객이 금융거래를 통해 쌓아놓은 실적을 기준으로 금융기관에서 고객의 신용도를 판단하여 대출.

담보대출 :

- 고객이 보유하고 있는 주택, 예적금, 담보의 감정가를 바탕으로 대출

적정 대출 규모의 기준 이란 ?

- 매월 원리금 부담액 < 저축가능금액 (소득 - 지출)
- 외국의 경우 통상, 본인 소득의 3~4배 기준, 가계 소득의 2배 수준
- 국내의 경우 통상, 연간 상환 원금 + 이자금액 < 연소득의 40% 수준

용어정리 :

- DTI(총부채상환비율) : DTI(해당 주택담보대출 연원리금 상환액 + 기타 부채의 연이자 상환액) / 연소득 

- LTV(담보인정비율 =Loan to Value, 담보인정비율

 


대출준비 유의사항 :

▷ 무턱대고 금융사 먼저 찾으면 대출 거절 될 수 있습니다.
▷ 나에게 맞는 금융사와 예상 이자율을 사전에 확인해 보고 접근하는 것이 좋습니다.
▷ 위의 신용평가사를 이용, 신용도 하락 없이 간편하게 신용도를 조회할 수 있습니다.



일반적으로 제 1금융권에서 답이 안나오는 신용등급(6~8등급)일 경우, 무턱대고 제 1금융권으로 찾아가는 것은 자칫 바쁜 직장 생활속에 괜한 헛걸음, 허탈감, 시간 낭비 할 수 있는 여지가 있습니다.

또한 금융기관에서는 대출 평가를 위해 조회를 하게 되므로, 차후의 제 2금융권 방문시 낮아진 신용등급으로 인해 제 2금융권에서 조차 위험부담(대출이 많이 있는 사람)이 있는 사람으로 판단되어, 대출시 불이익을 받을 가능성이 존재합니다.

그리하야, 애시당초 제 1금융권 답이 안나온다고 판단될 경우에는 정책성 자금(햇살론, 새 희망홀씨, 미소금융 등)을 확인하고, 2금융권으로 넘어가는 것이 오히려 이득이 되는 상황도 있습니다.

신용 평가사 통한 대출가능 사전 시뮬레이션이 도움이 될 수 있으니 참고 하시기 바랍니다.

업권요약 :

1금융권 (Banking Sector)
- 국민은행, 우리은행, 신한은행 등 시중은행을 비롯, 지방, 특수은행등


2금융권 (Non-Banking Sector)
- 단위 조합 (농협, 수협, 새마을 금고, 신협,  보험사, 카드사, 캐피탈, 저축은행 등)

3,4 금융권 (대부업)
- 소액 급전을 원하는 고객들을 대상으로 대출이 빠르고 쉬운 대신 고금리 대출 상품을 제공함
  

※ 부득이한 경우 (대출을 받은 후 깔끔하게 마무리 가능하고, 3,4 금융 대출로 인해 더 큰 경제적인 이득을 100% 예상할 수 있는 경우)를 제외하면, 웬만하면 2금융권 내에서 대출을 마무리 짓는 것이 여러모로 좋을 것 같습니다.  

 


1금융권 대출 힘들고(보통 5,6 ~ 8등급)시 신용대출 가능 한 곳 소개 (2금융/캐피탈권) 

 

* 신용등급에 따른 대출 경계, 정확한 금리 및 대출 실행은 소득, 직장, 근무 연수, 개인의 상황에 따라 가변적일 수 밖에 없으니, 상담을 통해 확인하시고, 대출 진행 여부 판단 하시기 바랍니다.  

1. 은행권 산하 제 2금융권: SC스탠다드캐피탈 [상담문의 바로가기] - 대출가능 여부 조회 신용도 영향 없음


SC스탠다드그룹 >> SC스탠다드캐피탈,

SC 스탠다드 캐피탈은 한국 스탠다드 차타드 금융지주회사의 자회사이며, SC제일은행과 같은 계열사 입니다.
고객의 재무상황에 맞는 최적의 상품과 넉넉한 한도 및 금리를 제공합니다.

같은 계열사로는 SC제일은행 등이 있으며, 직장인을 대상으로 아래와 같은 개인 신용대출을 판매하고 있습니다.
단, 미성년자, 신용불량자, 무직자, 주부, 자영업자, 입사 3개월 미만자는 대출 자격미달 입니다.




취급 상품 :

금리               11.9% ~ 34.9%
대출한도          최소 200만원 ~ 최대 5,000만원
대출기간          24개월 ~ 48개월까지(6개월 단위로 선택가능)
대출대상          급여소득자(정규직, 계약직, 파견직, 법인대표, 개인업체 종사자 가능)
                    자유직업자(보험설계사 등) / 자영업자, 개인사업자, 개인택시(모범포함)
상환방법          원리금균등분할상환
취급수수료       없음
구비서류        - 일반 신용대출
                    <직장인> 신분증, 재직확인서류, 소득증빙서류
                    <자영업> 신분증, 사업확인서류, 소득증빙서류
                  - 인터넷대출
                    구비서류 없음(단, 재직 및 소득 확인서류는 개인에 따라 달라 질 수 있습니다) 

상품기준일      2011 3월 14일 기준

※ 참조 : SC스탠다드캐피탈

 

2. 대기업 산하 제 2금융권: 롯데캐피탈 [상담문의 바로가기] - 대출가능 여부 상담 신용도 영향 없음




롯데그룹 산하 >> 롯데캐피탈
롯데그룹 계열의 여신전문 금융회사로서 1995년 창립 되었습니다. 

우수한 자본규모와 신용도를 바탕으로 할부금융, 할인어음, 팩토링 외에 가계자금대출, 리스금융 등 다양한 금융서비스를 창출, 취급해 오고 있으며 이를 뒷받침하기 위해 전산시스템, 조직 등 인적, 물적 인프라를 지속적으로 정비해 왔습니다.

☞ 주요 취급상품 요약:


 설명  롯데캡론골드  롯데캡론 단비론 골드 단비론 
 
 특징  전문직 및 우량기업직장인을 위한 저금리 대출 상품  자영업자 및 직장인을 위한 롯데캐피탈의 대표 상품  대출이 어려운 자영업자 및 직장인을 위한 단기 대출상품  대출이 어려운 자영업자 및 직장인을 위한 단기 소액 긴급 대출상품
 대출한도  500만원~6,000만원  100만원 ~ 2,000만원  100만원 ~ 1,500만원  100만원 ~ 500만원
 대출금리  9.9%~29.9%  12.0% ~ 29.9%  29.9%   29.9%
 대출방식  송금식, 카드식, 송금카드 혼합식  송금식, 카드식, 송금카드 혼합식  송금식, 카드식, 송금카드 혼합식  송금식
 대출기간  최장 5년  최장 5년  최장 3년  최장 2년
 취급수수료  없음  없음  없음  없음
 중도상환수수료  0~ 5.5%   0~ 5.5%    0~ 5.5%  0 ~ 5.5%
 제출서류  대출신청서, 신분증 사본, 재직 및 소득증빙서류, 주민등록등본  대출신청서,
신분증 사본
재직 및 소득증빙서류
 대출신청서
신분증사본
재직 및 소득증빙서류
 대출신청서,
신분증 사본,
재직 및 소득증빙서류


※ 참조 : 롯데 캐피탈




※ 관련정보 :

♠ 신용등급 8,9 등급 대출 가능한 제 2금융권, 신용등급 낮다고 좌절금지 : http://ebayer.tistory.com/122
     (무직자, 주부, 저 신용자 접근 가능한 제2금융권 안전한 프라임론) 

♠ (대출) 관련 포탈 : easy 금융센터 바로가기







☞ 재테크 및 금융 관련글:



신용 및 돈관련:

개인 신용등급 확인, 신용등급 올리는 방법 (올크레딧, 크레딧 뱅크 등)
신용등급확인, 제2금융 신용대출- 신용등급 8등급, 9등급 대출 가능한 제2금융권 신용등급 낮다고 좌절금지
은행대출, 신용등급과 상황에 따라 대출도 위아래가 있다.
금융위원회 서민금융 기반 강화 종합대책 발표, 저 신용자들 빛 좀 보려나.

재테크:

[재무계획]4개의 통장이라는 재테크 책을 읽고, 나의 재무계획을 계획해 보다.
종자돈 만들기 쉽지 않아! 어떻게 하면 종자돈 만들기가 좀 더 쉬워질까?
나도 세테크 한다. 세테크의 지름길은 세금관련 홈페이지와친해지기!
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☞ 보험관련 포스팅:
보험비교사 top20 리스트 및 정리포스팅, 보험비교 제대로 해보자! .


의료실비:


[메리츠화재 의료실비 보험 추천] 메리츠화재(무)알파플러스 보장보험 추천의 이유와 가입시 유의사항
생명보험사 의료실비보험 vs 손해보험사 의료실비 보험 차이점과 손해보험사 의료실비 보험 추천이유
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연금저축보험:


[개인연금저축보험추천]국민연금, 퇴직연금으로 밑돌, 개인연금저축보험(삼성화재저축보험)으로 마무리
[개인연금추천, 삼성화재 연금저축보험]노후준비로 삼성화재 연금저축보험 아름다운 생활 추천
2011년 주목해 볼만한 보험상품 3가지: 저축 보험, 즉시 연금상품, 변액보험 상품


기타보험:


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Posted by 이샘 이베이날다

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  2. BlogIcon 퐌다 2011.04.05 00:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    깔끔하고 방대한 정보네요~
    잘보고 갑니다~ 조금씩 봐야겠어요 ㅎ

  3. 2011.04.05 01:05  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  4. BlogIcon 안나푸르나516 2011.04.05 01:06 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    상당히 꼼꼼하게 포스팅해주셨네요~ 많은 도움 얻어 갑니다.^^

  5. BlogIcon 생각하는 돼지 2011.04.05 05:58 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    역시 언제 와도 내용이 풍부합니다^^*
    제 신용은 어떨지 한 번 조회해 봐에 겠습니다^^* ㅋ

  6. 2017.04.03 22:39  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  7. 2017.04.03 22:41  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  8. 2017.08.01 08:09  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  9. BlogIcon williams 2017.10.03 09:13  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  10. Adams balyn 2017.10.08 18:13  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  11. 2017.12.08 02:46  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  12. ShiTanna Matthews 2018.08.05 23:59  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    나는 $ 200,000 달러의 대출을 가지고 믿을 수 없었다. 나의 이름은 ShiTanna Matthews이다. 나는 North Carolina의 시민이다. 나는 내가 대출금으로 나를 도울 대출 기관으로부터 대출을 받았기 때문에 행복하다, 나는 다른 서비스를 시도했지만 나는 그 서비스에서 대출을받을 수 없다. 그들 중 일부는 나에게 많은 서류를 채울 것을 요청할 것이다. 하루가 끝나지 않을 것입니다. 하지만 수잔 제임스 (Susan James)의 대출 회사와 만난 후 나는 행복하다. 나는 $ 200,000 달러의 대출을받을 수 있었다. 이제는 사업이 잘 진행되고 있으며, 신속하고 100 % 신뢰할 수 있기 때문에 오늘 알려드립니다. 지금 나는 수잔 제임스 론 (Mr Susan James Loan Company)에게서받은 융자금을 갚고 있습니다. 그들과 연락하고 대출 대출 기관과 시간을 낭비하지 마십시오. 이메일:susanjamesloanfirml07@gmail.com 또는 susanjamesloanfirml07@outlook.com 또는 Whats-app 번호:+1(587)206-1157 또는 via- 웹 사이트 :https://susanjamesloanfirm.wixsite.com/loan-officer Good-luck.

  13. demetrios 2018.08.19 16:11  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비즈니스를위한 긴급한 필요성이 있습니까? 개인 및 판촉 기관에 대출을 제공합니다. 최대 5,000 ~ 2,000 만 유로 (1 년 ~ 30 년), 예인 경우 전자 메일로 문의하십시오 : (gkfinance01@gmail.com)

  14. 2018.10.18 19:31  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  15. 2018.10.18 19:31  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  16. 2018.10.18 19:32  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  17. 2018.10.18 19:55  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  18. Abele 2018.10.18 19:56  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    대출이 필요합니까? '예'인 경우 자세한 정보는 offer0148@gmail.com으로 문의하십시오. 그리고 아래에 귀하의 세부 정보를 기입하십시오.

    이름:
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    고맙습니다

  19. 2018.10.23 05:12  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  20. 2018.10.23 05:12  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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  21. 2019.09.06 05:57  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

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