주요내용: 개인 신용등급 이해와 관리, 은행 대출시 유의사항 소개

대표적 신용 평가사 4곳소개:

사이렌 24, 올크레잇, 크레딧뱅크, 마이크레딧

제 2금융권 몇곳 소개:

제 1금융권에서 대출 잘 안되는, 애매한 신용등급(보통 ~ 보통 이하) 5~8등급 대출 해 주는 믿을 만한 제 2금융권 두곳 소개


나는 돈도 많고 유가증권이랑 부동산도 빵빵한데, 당연 신용등급도 무조건 최상위 등급이겠지? 

이렇게 잘못 생각하시는 분들도 종종 있는 것 같습니다.

돈이 많으면 신용등급이 상대적으로 높을 가능성이 많겠지만 .....

이는 말그대로 막연한 가능성일뿐 ...

신용 평가는 개인의 신용거래 내역을 기준으로 평가되기 때문에... 


"자신이 부자(현금 ↑ 부동산 ↑)" 인것 vs 신용등급 우량


결론적으로는, 직접적인 관련이 없게되며 신용거래 내역이 거의 없거나 평가 자료가 없는 경우 또한 신용도 와는 큰 관련이 없습니다 .

오히려, 돈은 엄청나게 쌓아놓고 지내지만 연체 기록이 있는 경우, 거래내역이 기준치에 미치지 못하는 경우에는 .....

경제적으로 비록 풍요롭진 않지만..... 연체 없이 지내는 사람들보다,

오히려 신용등급이 낮게 나타나게 됩니다.
 
이는 신용도 또한 현대사회 에서 "하나의 자산"이 될 수 있기 때문에...

적극적으로관리만 잘하면 좋은 신용등급으로 유리하게 활용할 수 있음을 의미하기도 합니다.

아래에서는 좋은 신용등급을 유지하기 위한 몇가지 방법과 신용등급의 적절한 활용에 관해 소개 해 보고자 합니다.

 

신용정보 조회하면 신용도 떨어진다고 하던데 사실인가요 ?


사실입니다.. 하지만, 조회라고 모두 다 같은 조회는 아니니 아래의 사례들을 잘 이해해야 겠습니다.

예를 들어, 대출이 필요해 자신의 신용등급을 확인해 보고 싶은 경우...

무료로 신용정보를 열람하게 해주는 아래와 같은 신용정보 제공회사에서,

무료회원 가입을 한 후 자신의 신용등급을 조회해 보는 것은 신용도에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 


▷ 올크레딧(allcredit) : http://www.allcredit.co.kr/
싸이렌 (siren24) : http//www.siren24.com

또한 금융거래가 아닌 단순한 신용조회(휴대폰,인터넷, 케이블TV 개통 시)도 신용하락과는 큰 관계가 없습니다. 



사례 :

< 광고 디자이너 최 모(29세)씨는 최근 휴대폰을 바꾸려다 그냥 종전의 것을 쓰기로 했다. 휴대폰 기기 값을 일정기간 동안 매월 분납하는 조건으로 구입하려했는데 뜻밖에 이동통신사에서 신용조회를 해야 한다는 설명에 한참 망설이다 그냥 휴대폰 매장을 돌아서 나왔다. 신용조회를 하면 신용이 떨어진다는 친구의 말이 기억났기 때문이었다.   >

최 씨의 경우처럼 휴대기기 개통 시에 하는 신용조회는 신용등급 하락에 영향을 줄까? 정답은 ‘그렇지 않다’ 이다. 
이처럼 주위를 둘러보면 신용에 대해 제대로 알고 생활에 적극 활용하는 경우는 많지 않다.



대출 조회, 무조건 신용등급을 갉아먹겠지 ?



과거에는 (2010년 7월 이전) 대출이 필요한 경우, 유리한 금리로 대출을 받기 위해 금융회사 몇 군데에 전화를 걸어 대출조건을 문의를 하게 되면 좋은 금리로 대출 받으려다 되려 손해를 보게 되는 경우가 많이 발생했습니다.



이유인즉,  대출시 금융기관에 조회한 기록은 금융사 별(신용평가사 포함)로 서로 공유가 되기 때문에, 

금융회사에 대출을 조회한 기록이 신용등급에 반영돼 신용등급이 떨어지고 결국 대출금리가 올라가게 되는 악 사이클이 만들어지게되기 때문입니다.
 
이처럼 신용 조회회사 및 금융회사는 금융소비자가 대출 조회 등을 실시하는 경우 이를 신용도 평가에 반영해 왔습니다. 1건의 조회 시 마다 신용점수가 일정 부분 차감되고 경우에 따라서는 신용등급까지 떨어지는 경우가 발생했습니다. 



하지만, 최근 단순히 금리 등을 비교해보기 위해 금융회사에 전화를 했다는 이유로 신용등급이 떨어지는 것은 부당하다는 의견이 지속적으로 제기됨에 따라 금융감독원은 지난 2010년 6월 30일,'신용조회기록 활용 종합 개선방안'을 마련해 발표했습니다.


개선 내용을 살펴보면, 우선 2010년 7월1일부터 인터넷이나 전화 등 비(非)대면 채널을 통해 신용정보를 조회한 기록은 신용등급 평가에 반영되지 않도록 하였습니다.

보다 유리한 금리 조건 등을 알아보기 위해 금융회사에 전화 등 비대면 채널을 통해 대출 조건을 여러 차례 문의해도 신용등급에는 영향을 미치지 않게 된다는 것입니다.

또한, 올해(2011) 1월부터는 은행 등 금융회사 창구에서 직접 신용정보를 조회한 기록도 연 3회까지는 신용등급에 반영이 되지 않도록 예정하고, 진행하는 움직임이 있었습니다. 

조회에 의한 신용등급 하락이 예전에 비해 많이 완화 되고 있음을 엿볼 수 있는 대목입니다. (하지만 역시 조회를 많이 하게 되면, 아무래도 찜찜 한것이 사실입니다.)

금융감독원에 따르면 약 1,600만 명에 달하는 대출보유자의 85.5%가 신용조회기록이 연간 3회 이내이므로 대부분의 금융소비자가 신용정보 조회만으로 불이익을 받았던 관행이 사라질 것으로 기대하고 있습니다.

다만 유의할 점은, 앞으로도 대부업체에서 신용정보를 조회한 기록은 여전히 개인 신용등급 평가를 떨어뜨리는 주요 요인으로 작용한다는 점 입니다.



많은 대출과 신용의 연관성, 세금 체납과 신용의 연관성


일반적으로 대출이 많으면 아무래도 신용도가 나빠질 수 있는 여지가 높아지는 것이 사실이지만(연체 관리 실패확률이 높아지므로), 

연 수입에 비해 과도하지 않고 적정한 규모의 대출을 연체 없이 꾸준히 상환중이라면, 오히려 신용에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

또한 연체액을 다 갚았다고 곧바로 신용등급에 반영되는 것은 아니고, 일정기간이 지난 후 신용등급에 반영되기 때문에...

신용 대출을 염두해 두고 있다면 좋은 조건으로 융통할 수 있도록 연체관리에 많은 신경을 써야 합니다.


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국세, 지방세, 관세 등을 내지 않으면 신용에 심각한 문제가 생길 수 있습니다.

특히 체납발생일로부터 1년이 경과하고 체납액이 500만원 이상인 고액 상습 체납자는 ~

정부 허가사업에서 제한을 받고 신용정보기관에 체납정보가 제공돼 금융거래 시 불이익을 받게 되니 필 예방이 필요합니다. 

 



신용평가사의 신용평가 산정 factor 및 평가사 별로 약간의 차이가 나는 이유:



※ 대표적인 신용평가사 4군데 (랭키닷컴 2011년 순위별로): 무료조회 가능 및 유료는 체계적 신용관리 서비스 제공

사이렌24(www.siren24.com) - 분야 1위, 분야 점유율 36.12% / 서울 신용 평가정보에서 제공하는 신용정보 및 조회
크레딧 뱅크(www.creditbank.co.kr)- 분야 2위, 분야 점유율 14.00% / 개인 신용정보 서비스, 신용점수 알아보기
올크레딧(www.allcredit.co.kr) - 분야 5위, 분야점유율 7.40% / 개인대상 신용정보 제공서비스, 개인신용정보 조회 등
마이 크레딧(www.mycredit.co.kr)- 분야 6위, 분야 점유율 4.40% / 한국신용정보 운영, 신용정보 열람, 신용 평점

                      사이렌24(www.siren24.com)             크레딧 뱅크(www.creditbank.co.kr)


                    올크레딧(www.allcredit.co.kr)                마이 크레딧(www.mycredit.co.kr)     
    


신용평가사의 신용평가 산정 주요 factor :

- 금융회사들로부터 수집한 금융거래정보
- 대출금액, 연체액과 건수
- 통신회사, 백화점 거래정보
- 유통회사 등으로부터 받은 거래정보

평가사 별로 약간의 차이가 나는 이유와 대출 및 신용도 활용에 있어 절대적인 평가가 아닌 이유:


각각의 비중 값을 매겨 최종적인 등급을 결정하는데, 평가 회사별로 변수의 비중 값이 차이 나는 경우가 있기 때문에 같은 동일인 일지라도 신용등급이 약간 다를 수 있다.

평가사의 신용평점은 보통: 


장기연체/대출/보증/신용개설/조회정보/CB연체정보 등을 바탕으로 전체 신용활동인구에 대한 종합적인 신용도를 측정ᆞ계량화한 지표입니다.



최근 대출 정보의 영향력 증가로 인해 그 활용 방식에서도 많은 변경이 있었는데, 

기존의 평가 모형에서는 대출정보의 활용이 담보대출여부, 카드론 여부, 은행ᆞ비은행업권의 대출 구분에 따라

신용등급에 영향을 주었지만, 최근의 개선된 신용평가 체계에서는...

세분화되어 신용등급에 영향을 미치고 있습니다.



또한 일반적으로 신용평가사가 제공하는 신용등급은 금융기관의 상품, 여신 정책 등에 따라 달리 적용됩니다.

즉, 금융기관 내부의 거래정보를 추가로 반영한 내부 평가기준(금융기관 자체 신용등급)에 따라 금리, 한도 등이 결정되고, 신용평가사의 신용등급은 신용거래의 가부 결정에 활용되는 경우가 대부분

하지만, 신용평가사의 신용등급은 일정수준 이상이면 금융기관 거래 상의 불이익 등 염려는 하지 않으셔도 될 것으로 보입니다.




신용 대출시 최소한 기본적인 내용은 알고 문을 두드리자! : 내용 요약

 


신용도 :

- 금융거래를 통해 쌓아 놓은 실적을 기준으로 신용등급이 책정 개인신용정보회사에서 확인 가능.

- 잘 관리해 둔 신용도는 카드발급, 대출 등 활발한 금융활동의 기반이며, 부동산, 취업, 결혼, 비자발급 등의 생활 전반에 영향을 미칠 수 있음.

- 대출금리 인하 등으로 직접적인 경제적인 이득도 얻을 수 있음.

신용대출 :

- 고객이 금융거래를 통해 쌓아놓은 실적을 기준으로 금융기관에서 고객의 신용도를 판단하여 대출.

담보대출 :

- 고객이 보유하고 있는 주택, 예적금, 담보의 감정가를 바탕으로 대출

적정 대출 규모의 기준 이란 ?

- 매월 원리금 부담액 < 저축가능금액 (소득 - 지출)
- 외국의 경우 통상, 본인 소득의 3~4배 기준, 가계 소득의 2배 수준
- 국내의 경우 통상, 연간 상환 원금 + 이자금액 < 연소득의 40% 수준

용어정리 :

- DTI(총부채상환비율) : DTI(해당 주택담보대출 연원리금 상환액 + 기타 부채의 연이자 상환액) / 연소득 

- LTV(담보인정비율 =Loan to Value, 담보인정비율

 


대출준비 유의사항 :

▷ 무턱대고 금융사 먼저 찾으면 대출 거절 될 수 있습니다.
▷ 나에게 맞는 금융사와 예상 이자율을 사전에 확인해 보고 접근하는 것이 좋습니다.
▷ 위의 신용평가사를 이용, 신용도 하락 없이 간편하게 신용도를 조회할 수 있습니다.



일반적으로 제 1금융권에서 답이 안나오는 신용등급(6~8등급)일 경우, 무턱대고 제 1금융권으로 찾아가는 것은 자칫 바쁜 직장 생활속에 괜한 헛걸음, 허탈감, 시간 낭비 할 수 있는 여지가 있습니다.

또한 금융기관에서는 대출 평가를 위해 조회를 하게 되므로, 차후의 제 2금융권 방문시 낮아진 신용등급으로 인해 제 2금융권에서 조차 위험부담(대출이 많이 있는 사람)이 있는 사람으로 판단되어, 대출시 불이익을 받을 가능성이 존재합니다.

그리하야, 애시당초 제 1금융권 답이 안나온다고 판단될 경우에는 정책성 자금(햇살론, 새 희망홀씨, 미소금융 등)을 확인하고, 2금융권으로 넘어가는 것이 오히려 이득이 되는 상황도 있습니다.

신용 평가사 통한 대출가능 사전 시뮬레이션이 도움이 될 수 있으니 참고 하시기 바랍니다.

업권요약 :

1금융권 (Banking Sector)
- 국민은행, 우리은행, 신한은행 등 시중은행을 비롯, 지방, 특수은행등


2금융권 (Non-Banking Sector)
- 단위 조합 (농협, 수협, 새마을 금고, 신협,  보험사, 카드사, 캐피탈, 저축은행 등)

3,4 금융권 (대부업)
- 소액 급전을 원하는 고객들을 대상으로 대출이 빠르고 쉬운 대신 고금리 대출 상품을 제공함
  

※ 부득이한 경우 (대출을 받은 후 깔끔하게 마무리 가능하고, 3,4 금융 대출로 인해 더 큰 경제적인 이득을 100% 예상할 수 있는 경우)를 제외하면, 웬만하면 2금융권 내에서 대출을 마무리 짓는 것이 여러모로 좋을 것 같습니다.  

 


1금융권 대출 힘들고(보통 5,6 ~ 8등급)시 신용대출 가능 한 곳 소개 (2금융/캐피탈권) 

 

* 신용등급에 따른 대출 경계, 정확한 금리 및 대출 실행은 소득, 직장, 근무 연수, 개인의 상황에 따라 가변적일 수 밖에 없으니, 상담을 통해 확인하시고, 대출 진행 여부 판단 하시기 바랍니다.  

1. 은행권 산하 제 2금융권: SC스탠다드캐피탈 [상담문의 바로가기] - 대출가능 여부 조회 신용도 영향 없음


SC스탠다드그룹 >> SC스탠다드캐피탈,

SC 스탠다드 캐피탈은 한국 스탠다드 차타드 금융지주회사의 자회사이며, SC제일은행과 같은 계열사 입니다.
고객의 재무상황에 맞는 최적의 상품과 넉넉한 한도 및 금리를 제공합니다.

같은 계열사로는 SC제일은행 등이 있으며, 직장인을 대상으로 아래와 같은 개인 신용대출을 판매하고 있습니다.
단, 미성년자, 신용불량자, 무직자, 주부, 자영업자, 입사 3개월 미만자는 대출 자격미달 입니다.




취급 상품 :

금리               11.9% ~ 34.9%
대출한도          최소 200만원 ~ 최대 5,000만원
대출기간          24개월 ~ 48개월까지(6개월 단위로 선택가능)
대출대상          급여소득자(정규직, 계약직, 파견직, 법인대표, 개인업체 종사자 가능)
                    자유직업자(보험설계사 등) / 자영업자, 개인사업자, 개인택시(모범포함)
상환방법          원리금균등분할상환
취급수수료       없음
구비서류        - 일반 신용대출
                    <직장인> 신분증, 재직확인서류, 소득증빙서류
                    <자영업> 신분증, 사업확인서류, 소득증빙서류
                  - 인터넷대출
                    구비서류 없음(단, 재직 및 소득 확인서류는 개인에 따라 달라 질 수 있습니다) 

상품기준일      2011 3월 14일 기준

※ 참조 : SC스탠다드캐피탈

 

2. 대기업 산하 제 2금융권: 롯데캐피탈 [상담문의 바로가기] - 대출가능 여부 상담 신용도 영향 없음




롯데그룹 산하 >> 롯데캐피탈
롯데그룹 계열의 여신전문 금융회사로서 1995년 창립 되었습니다. 

우수한 자본규모와 신용도를 바탕으로 할부금융, 할인어음, 팩토링 외에 가계자금대출, 리스금융 등 다양한 금융서비스를 창출, 취급해 오고 있으며 이를 뒷받침하기 위해 전산시스템, 조직 등 인적, 물적 인프라를 지속적으로 정비해 왔습니다.

☞ 주요 취급상품 요약:


 설명  롯데캡론골드  롯데캡론 단비론 골드 단비론 
 
 특징  전문직 및 우량기업직장인을 위한 저금리 대출 상품  자영업자 및 직장인을 위한 롯데캐피탈의 대표 상품  대출이 어려운 자영업자 및 직장인을 위한 단기 대출상품  대출이 어려운 자영업자 및 직장인을 위한 단기 소액 긴급 대출상품
 대출한도  500만원~6,000만원  100만원 ~ 2,000만원  100만원 ~ 1,500만원  100만원 ~ 500만원
 대출금리  9.9%~29.9%  12.0% ~ 29.9%  29.9%   29.9%
 대출방식  송금식, 카드식, 송금카드 혼합식  송금식, 카드식, 송금카드 혼합식  송금식, 카드식, 송금카드 혼합식  송금식
 대출기간  최장 5년  최장 5년  최장 3년  최장 2년
 취급수수료  없음  없음  없음  없음
 중도상환수수료  0~ 5.5%   0~ 5.5%    0~ 5.5%  0 ~ 5.5%
 제출서류  대출신청서, 신분증 사본, 재직 및 소득증빙서류, 주민등록등본  대출신청서,
신분증 사본
재직 및 소득증빙서류
 대출신청서
신분증사본
재직 및 소득증빙서류
 대출신청서,
신분증 사본,
재직 및 소득증빙서류


※ 참조 : 롯데 캐피탈




※ 관련정보 :

♠ 신용등급 8,9 등급 대출 가능한 제 2금융권, 신용등급 낮다고 좌절금지 : http://ebayer.tistory.com/122
     (무직자, 주부, 저 신용자 접근 가능한 제2금융권 안전한 프라임론) 

♠ (대출) 관련 포탈 : easy 금융센터 바로가기







☞ 재테크 및 금융 관련글:



신용 및 돈관련:

개인 신용등급 확인, 신용등급 올리는 방법 (올크레딧, 크레딧 뱅크 등)
신용등급확인, 제2금융 신용대출- 신용등급 8등급, 9등급 대출 가능한 제2금융권 신용등급 낮다고 좌절금지
은행대출, 신용등급과 상황에 따라 대출도 위아래가 있다.
금융위원회 서민금융 기반 강화 종합대책 발표, 저 신용자들 빛 좀 보려나.

재테크:

[재무계획]4개의 통장이라는 재테크 책을 읽고, 나의 재무계획을 계획해 보다.
종자돈 만들기 쉽지 않아! 어떻게 하면 종자돈 만들기가 좀 더 쉬워질까?
나도 세테크 한다. 세테크의 지름길은 세금관련 홈페이지와친해지기!
[20대 재테크, 30대 재테크]-20, 30대 재테크는 장기적 안목과 공격적 포트폴리오 구성으로!
채권형 금융상품 vs 주식형 금융상품 선택, 무엇을 고려할 것인가?
30대 초반 가장에게 무료재무설계 추천하는 이유와 재무설계 세미나 소개
2011 서울 머니쇼를 통해 배우는 재테크 노하우와 투자 노하우, 현영의 재테크 노하우
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부동산시세와 부동산 정보- 인터넷 부동산 서비스로 전세, 매물 부동산 거래 편리하게





☞ 보험관련 포스팅:
보험비교사 top20 리스트 및 정리포스팅, 보험비교 제대로 해보자! .


의료실비:


[메리츠화재 의료실비 보험 추천] 메리츠화재(무)알파플러스 보장보험 추천의 이유와 가입시 유의사항
생명보험사 의료실비보험 vs 손해보험사 의료실비 보험 차이점과 손해보험사 의료실비 보험 추천이유
[기초보험, 의료실비가입]-의료실비보험 가입은 보험의 기본
[필수보험, 사회초년생 보험]- 필수 보험 의료실비 4가지 유의사항
[의료실비 순수보장형, 만기환급형]-의료실비 순수보장형 vs 만기 환급형 장, 단점


암보험:


[암보험종류, 암보험 좋은 곳 추천]- 비갱신형 암보험인 한화 암보험(한아름플러스암보험)추천이유
[암보험 유의사항, 암보험팁]-암보험 유의사항 5가지로 암보험 잘 들자


연금저축보험:


[개인연금저축보험추천]국민연금, 퇴직연금으로 밑돌, 개인연금저축보험(삼성화재저축보험)으로 마무리
[개인연금추천, 삼성화재 연금저축보험]노후준비로 삼성화재 연금저축보험 아름다운 생활 추천
2011년 주목해 볼만한 보험상품 3가지: 저축 보험, 즉시 연금상품, 변액보험 상품


기타보험:


[학자금 준비와 노후준비]- 자녀 학자금 준비와 노후 준비는 상충관계이다. 교육자금, 연금준비 동시에 하자.
[운전자 보상, 운전자보험가격]-1만원대 운전자 보험으로 운전자 보상 제대로 보상받자
[태아보험 가입, 태아보험유의사항]-태아보험 유의사항 및 태아보험 견적내 보기

 


좋은 아침입니다 ^^


평생을 살아가면서, 겪고 싶지는 않지만 반드시 직면하게 되는 문제가 "돈문제" 이지요 ㅠ.ㅠ. "신용과 돈" 은 참으로 얽히고 섥혀 있어 신용이 돈을 만들어 주기도 하고, 한편으론 돈이 신용을 만들어 주는 것 같습니다. 

보통의 테투리안(가정, 학교)에서 보호를 받고 살아가는 입장이라면, "신용과 돈"은 그닥 몸으로 체감되지 않으니, 이와 관련 된 "지식이나 상식"을 미리 알고 지내기란 사실 어려운 부분이 있으며, 이러한 것은 지식으로 얻는 다기 보다는 몸으로 직접 겪어 봐야, 아 ~~!! 요거 진짜 좀 제대로 알아놨어야 했는데 ! 라고 씁슬해지는 경우가 있을 것입니다.

사회초년생의 입장으로 신용카드를 처음 만들게 되는 경우, 모아논 종잣돈으로 조그마한 장사, 사업을 시작하게 되는 경우 이러한 지식이나 경험이 있느냐 없느냐에 따라 돈의 효율적인 활용은 천차만별이 됩니다.


무튼, 오널은 이와 관련된 이야기를 해 보고자 합니다. 


강이나 물가에서 고기를 잡을 때 최대한 물고기가 도망가지 않게 그물망 동선을 조여가듯, "대출"을 받을시에도 우선순위에 따라 최대의 효과를 볼 수 잇는 동선으로 움직여야하는 것 은 당연한 이치겠지요 ...

쉽게 말해, 처음 개울가로 나갔을 때의 상황이 바로, 수십, 수백개의 금융권이 되는 것이고, 제 1 차 금융권 부터 2,3 금융권 까지 그물 포위망을 좁혀 나가는 작업이 "대어"를 잡는 가장 좋은 방법입니다. - 당연한 이야기지요- 

물론 중간에 고기가 도망가는 경우도 있겠지요 ... 이와 같은 상황은 1금융권에서 좋은 조건으로 융통할 수 있음에도 불구하고, 잘못된 판단 및 게으름, 혹은 도움 부족(전문가와의 상담)으로 놓치는 경우입니다.

2금융권에서도 마찬가지로 이와 같은 상황이 벌어지게 되면, 결국 엄한 고기(3금융권, 기타 대부)를 잡게 될 것입니다. 

강가를 온통 다 뒤졌는데도, 고기가 없다면 그때는 굶든지, 혹은 강가에 버려진 고기(3금융권, 기타 대부)라도 잡아 먹어야 겠지요 .. 하지만 이럴 경우엔 "배탈"(이자압박) 이라는 부작용이 생기게 됩니다.  

 
물론 고기를 잡는 행위(대출)에는 본인의 행동과 판단이 가장 중요하지만, 도움을 받게 되면 훨씬 더 좋은 효과를 내기 마련이므로 좋은 파트너와 호흡을 맞출 필요가 있습니다.

대출은 바로 돈과 연결되기 때문에 상당히 민감합니다. 우리나라는 금융실명제 이후 신용사회로 접어들었고 개개인의 신용정보는 모든 금융사에게 공개되어 잘못받은 대출은 금융생활에 상당한 영향을 미치게 됩니다.

한번의 잘못된 선택(차상위권 대출 놓침)으로 인해, 상당한 손해를 볼 수 있음에.. 대출 포위망을 좁혀가는 방법을 아래와 같이 자세히 살펴 보도록 하지요 .. 

대출에 대해서 잘 모르겠다면 대출전 컨설팅을 반드시 받으시기 바랍니다.


대출 받기 포위망 좁히기 

1순위: 제 1금융권 및 정책성자금 (Smile)

1순위 : 1금융권 (은행) - 보통은 신용등급 3등급 안에 들어야 좋은 조건이 가능. 신용대출 보단 담보대출 승인이 좋다. 

1.5순위 : (정책성자금) - 햇살론, 새희망홀씨, 미소금융 
    
        ★ 1금융권 안될시 - 햇살론이나 새희망홀씨 같은 정책성 자금 확인. 



햇살론 [링크]                  

※ 신용등급 확인[링크] - 무료 가입 후 확인

신용 6~10등급 또는 연소득 2천 6백만원 이하의 자영 업자, 농림어업인 및 근로자 분들이 햇살론 혜택을 받을 수 있습니다.

구체적 내용은 아래와 같습니다 :

▷ 개인 신용 등급이 6~10등급 또는 등급이 없는 경우
▷ 기초생활수급자, 차상위 계층 및 연소득 2천 6백만원 이하인 경우
▷ 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시직 근로자

※ 자영업자 - 행상, 노점상, 사업소득세를 납부하는 방문 판매원, 우유배달원, 학원강사, 행사도우미, 대리운전기사 등.
※ 농림어업인 - 농, 수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자 등
※ 근로자 - 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직, 파트타임직 근로자 (근로소득 미신고자도 가능)

--> 보증대출 대상에 해당하더라도 최종적인 대출여부는 각 서민금융회사의 여신심사 결과에 따라 결정 됩니다. 
      (신용관리정보 보유자 및 연체중인 경우는 대출이 제한됩니다.)

 구분

 햇살론

 대출대상

 신용 6~10등급 또는 연소득 2천만원이하 자영업자

 대출금리

 상호금융회사 10.6, 저축은행 13.1%이내에서 금융회사가 자율결정

 대출기관

 상호금융회사(농협,수협,새마을금고,산림조합,신협), 저축은행

 대출한도

 사업운영자금 2천만원, 창업자금 5천만원, 생계형자금 1천만원

 재원

 서민금융회사와 정부재정을 재원으로 한 보증부 대출




▶'새희망홀씨' [링크]

은행권의 서민금융 상품인 '희망홀씨' 대출을 개선한 상품으로, 저소득자를 대상으로 지원대상이 크게 확대된 대출입니다. <<출시일 (2010 11.8)로 부터 5년간 한시 운영>> 이용 가능한 은행은 아래와 같습니다. 

- 농협중앙회, 신한은행, 우리은행, SC제일은행, 하나은행

- 기업은행, 국민은행, 외환은행, 수협중앙회, 대구은행, 부산은행

- 광주은행, 제주은행, 전북은행, 경남은행, 한국시티은행

[ 주요 내용 ] - 대출대상은 신용평가사(CB) 신용등급 5등급 이하면서 연소득 4천만원 이하인 고객이 주요 대상지만, 1~4등급이면서 연소득 3천만원 이하인 경우에도 대출이 가능합니다. 다만 3개월 이상 연체 및 조세·과태료 체납자 등 빈번한 연체기록이 있을 경우 대상에서 제외됩니다.

 구분

 새희망홀씨

 희망홀씨(개선전)

 대출대상

 신용등급 5등급 이하로 연 소득 4천만원
또는 3천만원 이하인 자

 신용등급 7등급 이하의 저신용자 또는
연소득 2천만원 이하의 저소득자

 대출한도

 2천만원 이내

 통상 5백만원 ~ 2천만원

 대출용도

 생계자금, 사업운영자금

 -

 운영기간

 5년간 한시 운영

 -

 금리

은행별로 자체 신용평가 결과와 대출 위험도 및 자금조달원가 등을 고려하여 결정
(2011년 10월 기준 11~14%수준) 

 통상 7 ~ 19 %

* 참조 : 네이버


 
2순위 : 2금융권 (잘쓰면 이득)

1. 2금융권 - 담보 대출 > 신용대출. - 우선은 담보 대출 가능한 곳.

2. 담보가 없을시 신용대출 - 대부분의 캐피탈사는 신용대출을 전문으로 하고 있고, 요즘엔 대부분 캐피탈사에서 가조회가 가능 하기에 충분히 알아 보시고 최대한 유리한 곳에서 대출

3. 저축은행권 - 저축은행권 역시 가조회가 가능하니 충분히 잘 알아 보시고 유리한 곳에서 받으시면 된다.

★ 2순위 노려볼 만한 곳(직장인의 경우) :



우리파이낸셜 모두론 [링크] - 최저 표면 금리만 놓고 본다면, 괜찮아 보입니다. (신용 5~7등급 정도라면) 어차피 제 1금융, 물건너간 셈(쉽지않고)이고, 2순위를 두드릴 것이니, 이때 노려볼만 한 곳입니다. (신용대출 입니다)          

☞ 신용등급 확인[링크] - 무료 가입 후 확인

- 아래와 같은 분들 이용하시기 바랍니다.

▷기존의 저축은행, 소비자 금융권 등의 고금리 대출 상품을 사용하시는 분
▷제 2금융권 사용 또는 현금 서비스를 돌려 막거나 과다하게 사용하는 분
▷기존의 대출이 있으셔도 추가로 대출자금이 필요하신 분
▷낮은 신용등급으로 시중은행 거래가 어려우신 분

- 무담보, 무보증 최저 7.39% 최소 200~3500만원 

● 대출대상 : 만 20세 ~ 56세의 직장인, 전문직 종사자 및 프리랜서
● 대출한도 : 최소 200만원 ~ 최대 3,500만원
● 대출금리 : 최저 연 7.39%부터 (신용도에 따라 금리 및 한도는 차등 적용)
● 대출기간 : 최대4년까지(1년 ~ 4년)
● 상환방식 : 원리금 균등분할
● 담보보증 : 무담보, 무보증

* 참조 : 우리파이낸셜 홈페이지

 명칭에서 알수 있듯(우리금융그룹 >>우리파이낸셜 우리모두론) 제 1금융권 산하 기관입니다. 따로 찾아 갈 필요 없이 우리은행에서 해결하시면 됩니다. 신용도와 본인의 현재 상황(직장, 소득 등)에 따라 금리는 천차만별이지만, 일단 돈(Money) 자체가 상위 우리은행에서 공급되기 때문에 저렴한 금리(시작금리: 7.39% ~)로 이용하실 수 있습니다. 여타 제 2 금융권 뒤지기 전에 한번 들러보면 좋을 것 같네요.   
 
대출 가능여부 조회는 신용도에 영향을 주지 않으니, [상담신청]하시고 개인대출 전문 상담가와 상담해 보신후 이용하시기 바랍니다. 단, 소득확인이 가능한 직장인, 전문직 종사자 및 프리랜서만 신청가능 하오니, 이 점 확인 하시고 신청하시기 바랍니다.  



★  전문직 및 우량기업 종사자를 위한 저금리 상품  

명칭에서 알수 있듯(롯데그룹 >> 롯데캐피탈) 대기업 산하입니다.

 

롯데캡론골드[상담신청] - 긴급자금은 즉시 송금형으로 자금준비는 내맘대로 인출 가능

● 특징 : 전문직 및 우량 기업 직장인을 위한 저금리 대출 상품
● 대출한도 : 500만원 ~ 6,000만원
● 대출금리 : 9.9 % ~ 29.9%
● 대출방식 : 송금식, 카드식, 송금카드 혼합식
● 대출기간 : 최장 5년
● 취급수수료 : 없음
● 중도상환수수료 : 0 ~ 5.5%
● 제출서류 : 대출신청서, 신분증 사본, 재직 및 소득증빙서류, 주민등록등본

롯데캐피탈, 이밖에 아래와 같은 다양한 상품 취급하고 있습니다 : [상담신청]

- 롯데캡론(자영업자 및 직장인),
- 단비론 골드 (대출이 어려운 자영업자 및 직장인),
- 단비론, 무담보아파트론(APT소유/전세입자를 위한 맞춤 대출상품),
- SOHO대출(개인사업자(신용카드 가맹점주)를 위한 자영업 특화 대출 상품)

대출 가능여부 조회는 신용도에 영향을 주지 않으니 가능성 타진해 보시기 바랍니다.



★  저축은행 - 솔로몬 저축은행 [링크

서비스품질 지수 업계 1위,  제시카 고메즈가 선전하는 믿을 만한 저축은행.

 

직장인, 여성직장인, 전문직 종사자, 프리랜서등 소득증빙이 가능하신 분 인터넷으로 신청가능. 

최저 연 8% ~ 최대 7천만원까지 저축은행 1위

● 대상 : 근속기간 3개월 이상/ 여성직장인 1개월 이상/ 프리랜서 6개월 이상 / 소득증빙이 가능한 직장인
● 연령 : 만 20세 이상 ~ 만 55세 이하
● 대출금액 : 100만원 ~ 5,000만원
● 대출금리 : 연 8%부터 (신용도에 따라 차등)
● 연체이자율 : 약정이율 + 연체 1회차 10%
                      연체 2회차 11%
                      연체 3회차 이상 12%(단, 연 44%를 넘지 않음)

● 대출기간/ 상환방식 : 1년 만기일시상환, 자유상환방식, 2~3년 원리금 균등상환(연체가 없는 고객의 경우 연장 가능)
● 취급수수료 : 면제
● 연장 수수료 : 없음
● 중도상환 수수료 : 0% ~ 4%

* 위 3곳 모두 믿을 만한 제도권 업체이며, 자료 참조는 각사의 홈페이지에서 발췌.




 
3순위 : 규모있는 메이저 사금융 및 등록된 대부업체 (비추)

- 규모있는 메이저 사금융 - 권해드리고 싶진 않지만 어쩔 수 없이 쓰시게 된다면 티비등 에서 선전하는 규모있는 곳(러시앤캐쉬 or 리드코프) 에서 받으시기 바랍니다.  

♠ 러시앤캐시 : http://www.rushncash.com

♠ 리드코프 : http://www.leadcorp.co.kr

- 기타 대부등록 업체 및 카드업권 - 카드론을 이용시 .. 꼭 마지막 대출 수단으로 사용하셔야 합니다. 비추이오나, 급한 경우 아래와  같은 장, 단점 잘 염두하신 후 이용하시기 바랍니다.

1. 신용카드 결제자금 대출
2. 신용카드 연체자금 대출 
3. 직장인 카드대출
4. 카드소지자 맞춤대출                                         ※ 신용등급 확인[링크] - 무료 가입 후 확인



상호명 : 신한금융정보 (www.ivyloan.co.kr)   
                                                                        
  
- > 대출 중개업 입니다.(취급수수료, 중개상환 수수료 없음 / 수수료 받으면 불법)


☞ 장점 :
- 소액 대출 때문에 조건(신용등급, 직업, 소득 등) 맞춰가며 1,2 금융 발품 팔자니 힘들고, 막상 좋은 조건으로 대출도 잘 이루어지지 않는다는 점에 반해.... -문턱이 낮아 대출이 용이하다. -
- 금리가 높다고는 하나, 차이는 있지만, 소액의 경우 1년 금액 이자 따지고 보면 핸드폰 많이 썼다고 생각하면 된다.
   
☞ 단점 :

- 후일 돈 나올 곳이 없다면, 구렁텅이로 빠질 수 있는 지름길이다. 
- 대출기록이 남아(대출 실행시) 신용등급에 영향을 미친다.

이것 역시 웬만하면, 받지 말자 !!



 
4순위 : 완전비추

④4순위 : 지인 ( 웬만하면, 그냥 안 빌리는 것이 상책 / 돈 잃고 친구 잃고 )
⑤5순위 : 악덕 사채 : 패스 (쳐다도 보면 안됨) 

대출은 양면성을 가지고 있습니다. 잘쓰면 무한한 이익을 가져다 주지만, 잘못쓰면 쪽박입니다. 대출로 인해, 이자비를 상회하는 금액을 벌어들일 수 있으면 당연히 대출을 받아야 하지만, 철저한 계획없이 단지 급해서 대출 받는 경우는 본인의 상황을 더욱 궁지로 몰아갈 것입니다.    

- 대출도 일종의 상품 구입입니다. 실상은 "을"의 입장이 되고 말지만 따지고 보면 "갑"의 입장이여야 합니다.  

- 정확한 정보 및 대출실행은 반드시 전문가와 상담(도움)을 통해 본인에게 가장 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다 -







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