[보험료절약]보험료 절약을 위해 생각해 볼 5가지 사항, 보장성 보험 vs 저축성 보험(혹은 투자성 보험) 내 선택은?

※ 포스트미리보기: 보험료 절약을 위해 생각해 볼 5가지 사항

1. 투자와 보험사이: 보험은 투자도 아니요 저축도 아니지만, 궁극적으로는 투자도 되고 저축도 될수 있다.
2. 보험 가입이 안된 상황이라면: 가족의 상황에 따라 우선순위를 정해 보자!, 의료실비보험이 기본이 될 수 있다. 
3. 보험도 한바구니에 담지 말자: 위험별로 분산해서 가입해 보자
4. 보험 만기환급금: 이거, 계륵같은 존재구먼!
5. 보험 유동성: 보험도 유동성을 고려해서 구성해 보자.
6. 보험 비교사이트 추천: 보험 가입 보험 비교사이트를 통해 꼼꼼히 비교해 보고 하자!

보험은, 살다보면 꼭 필요한 것이니, 다른건 둘째치고~ 보험료 절약의 측면에 대해 생각해 보자구요 ^^

1. 투자와 보험(보장성)은, 극과극인 개념이다. 어떻게 생각하시나요?

투자와 보험은 다른 말이다???  익히 알고 있는 내용으로 살펴보면, 투자는 돈을 공격적으로 뭍어둠으로써 이에 따른 이익금을 얻는 것이고, 보험은 우선 가장 큰 목적이~ "대수의 법칙"에 의거, 일어날수 있는 불의의 사고를 대비, 소수의 개미군단들이 ~ 돈을 걷어 모아서, 유사시에 불행한 사고를 당한 사람에게, 한방에 큰 보상금을 몰아주는 것이 가장 큰 목적입니다.   


보장성 보험이 투자가 아니라고 생각하는 사람들은 의무보험(자동차보험, 건강보험)만 들어 두고 생활을 하게 됩니다. 보험 백날 넣어봐야 은행이자도 안나오고, 해약하면 반토막 날뿐만 아니라, 어떤 보험은 끝까지 넣었는데도~ 만기때 보니깐 휴지조각 되서 돌려주드라~ 라고 생각을 하는 것이겠죠? 


보험과 잘 어울리는 울나라 속담중에 소잃고 외양간 고친다라는 말이 있습니다.

보험(특히 보장성) 가입시에는 이 부분에 신경을 써서~ 투자도 아닌, 저축도 아닌~ 내 앞의 닥쳐올 위험에 대비해 최소비용으로 위험을 방어해 내는 개념으로 접근하면 가장 이상적일 것입니다. 


이렇게 따져보니, 보험은 엄밀히 투자행위 아니고, 저축 또한 아닌 것이 되겠지만~ 최소비용으로 안전장치를 마련한 셈이므로 오히려 궁극적으로는 "투자와 저축" 두가지 개념을 동시에 실현 할 수 있는 좋은 방법이기도 합니다. 물론, 평생을 살아가면서~ 불행한 상황을 겪지 않을 자신이 100% for sure 하다면, 최소한의 안전장치 또한 제거해서 저축이나 투자에 올인함으로써 조금의 이익을 더 볼 수 있는 일이겠지요 .


하지만, 한방에 훅 갈 수 잇다는 사실을 잘 기억해야 겠습니다. 싸게 싸게~ 준비해서 한방에 가면 안되겠지요 ???

2. 싸게 싸게~ 준비, 궁극적으로 간접 투자의 행위와 보험 효과를 동시에 누릴 수 있는 1 빠따 보험은?

사전에 관련 지식이 없거나, 가입된 보험이 한가지도 없다면?
우선은 의료실비 보험을 알아보는 것이 현명한 방법이 될 것이지만, 이것보다 우선 살펴보아야 할 문제는 있습니다. 


먼저 생각해 볼 문제를 살펴 보면..... 


우선 순위가 있겠지요? 절대적이라고 말할 순 없겠지만 ...한 가정의 4인 가족 구성의 예로 살펴보겠습니다..... 아이가 약해서 자주 병에 걸리고, 아이의 건강이 아무래도 불안 불안한 상황이 현재 가장 큰 문제다...라고 판단된다면, 당장 아이의 의료비를 해결해 줄 수 있는 의료실비 보험에 가입해서 위험을 방어하는 것이 일순위가 될 것입니다. 


반대로, 가장(남편)에게 경제적인 의존도가 큰 경우에는~ 물론 아이들의 교육 문제라든지, 건강 문제도 방어를 해야되는 부분이 있지만~ 이 경우의 1순위는 남편 부재에 대한 사망보장이 가장 시급하다 말할 수 있을 것입니다. 


물론, 종신보험은 상대적으로 가격 부담이 있는 것이 사실입니다. 하지만, 이럴 경우에~ 어케 싸게싸게 할 수 있는 방법이 마냥 없는 것은 아닙니다 ..... 바로 정기보험이라는 것으로, 최소비용 대비 가장의 부재에 대한 위험을 방어해 낼 수 있을 것입니다. 


일전에 종신보험과 정기보험 & 의료실비에 관련된 글을 적어둔 것이 잇는데 아래 링크 참조하시기 바랍니당 ^^ 

종신보험 vs 정기보험 차이 이해 및 교보생명 큰사랑 종신보험 및 정기보험 추천: http://ebayer.tistory.com/154  
메리츠 화재(무) 알파플러스 보장보험 추천의 이유와 의료실비 보험 가입시 유의사항: http://ebayer.tistory.com/145 
생명보험사 vs 손해보험사 의료실비 보험 차이와 손해보험사 의료실비 보험 추천이유: http://ebayer.tistory.com/147

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3. 위험별로 분산해서 가입해 보자

일전에 어무니 한테 나 보험 하나 들어야 되는뎅..... 어떤게 좋아? 라고 물어봤더니..... 보험 잘 넣었다 잘 찾을 수 있는 걸로 들어 놔야지.....라고 말씀을 하시더군요. 보험(보장)의 개념을 염두하는 것은 물론이고, 이에 따른~ 환급금 (저축, 투자)또한 염두하는 것이 보통의 심리가 아닐까 싶습니다. 


하지만, 이럴 경우에 일단 보험료가 높아지게 되며, 통합 보험의 경우 차이는 있지만, 갈수록 갱신형 보장 특약이 많아지고 있기 때문에, 정해진 갱신기간이 끝나면 보험료가 상승하여 더이상 유지할 수 없는 상황이 발생하기도 합니다. 


사실, 울 어무니 같은 경우~ 종신 보험에다가 연금 전환 특약으로~ 가입해 두신 것 같은데, 물론 상황 따라 다른 이야기가 되겠지만 (어무니 같은 경우에는 괜찮아 보이네요...) 종신보험의 연금전환 특약을 너무 기대하면서 과도한 보험료를 납부하는 것 또한 마냥 좋다고는 할 수 없을 것 같습니다. 


보험은 장기간 납입해야 하는 상품이기 때문에, 한 상품에 모든 보장을 결합시키는 방법은 물론 관리하기는 편하고 가입도 간단 하겠지만~ 반대 급부로다가, 보험료를 절대 무시 못하기 때문에~ 핵심 보험, 예로 사망위험 보장(종신보험). 중요한 건강질병위험 보장(건강보험), 실손의료비를 보장(의료실비)로 따로 구분해서 가입하는 것이 장기적으로 봤을때 이득이 될 수 있을 것입니다. 

4. 보험료 쥐어 짤때까지 한번 짜보자! (만기환급 에헤라 디야~)

 

아까도 얘기 했지만, 일반적으로 만기 환급금에 눈이 가게 되는 것은 사람의 기본적인 심리가 될 것입니다. 아이 아까워~ 나중에 꼬옥 돌려 받아야지 !!!!! 


만기환급금이 계산되는 방법을 한번 살펴보겠습니다. 

(총보험료) * 공시이율 = 만기환급금  (X)
(주계약해당 보험료) * 공시이율(사업비 공제한 이율) = 만기환급금 (O) 

만기 환급급 염두가 꼭 장땡이 아닌 이유가 될 것 같습니다. 만약, 보험료를 불릴려는 목적이라면 변액 보장성 보험도 있지만, 본 포스트에서 집중하고 있는 이야기와는 약간 다른 것 같아..... 생략하겠습니다. 

 

5. 해약도  염두하고 가입하자 & 유동성을 높여보자!

요즘에는 살펴보니, 암보험이 심지어~ 100세가 만기인 상품이 있더군요 ~
20년 전의 암보험은 50세 정도 까지만 보장 받을 수 있었다고 합니다. 보장금액 또한 아주 적었고요 ...... 하지만, 요즘 보면 어디, 60세가 노인이라고 말할 수 있을까요?


만기환금급이 없는 순수보장성으로 저렴하게 가입이 되지 않았다면....해약을 하게 되면 돌려받는 돈이 얼마 되지 않으므로, 새로운 좋은 상품을 보고 부러워하게 되지만, 이를 해약하고 과감하게 새로운 상품을 가입하는 일 결코 쉽지 않을 것입니다. 그러다가 결국, 기존의 상품만으로는 부족하다는 생각이 들다 보니, 이것 저것 새로 가입을 하다 보면 어느 순간 같은 보장에 몇개의 보험을 겹쳐서 가게 되는 경우가 종종 발생할 것입니다.    


보험료는 미래의 납입 능력을 기준으로 판단하는 것이 좋다고 합니다. 경제사정이 항상 똑같을 수는 없으니깐 말이죠 ... 보험료를 지금 당장 감당할 수 잇는 보험료의 50% 수준에서 확장해 가는 방식이 좋을 것입니다.

6. 보험 가입 어디서 할까요?

제가 이래저래 블라블라 설명을 했지만~ 사실은 베테랑 전문가를 찾아 가입하는 것이 가장 좋은 방법이 될 것입니다.  또한, 자신의 상황에 맞는 상품을 비교를 통해 크로스 체크해 가면서~ 알아보는 것이 유리할 것입니다. 보험 비교사이트를 이용하게 되면, 다양한 상품 비교가 가능하며, 자신이 제공한 정보를 기반으로 여러가지 정보들로 피드백을 받을 수 있기 때문에, 최대한 불필요한 특약 등의 구성을 걸러낼 수 있을 것입니다.

보험몰 : 초회 보험료 50% 캐쉬백 , 우수 설계사 다수 보유, 불필요한 특약 제외로 잠재 보험료 5~15% 절감 효과
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Plus] 리더스리치: 재무설계 포트폴리오 무료 상담, 보험리모델링 조언, 재테크 관련 자료가 많아서 좋더군요 ^^

월급을 받으면서 생활하다보면, 자금의 유도리 있는 구성이 필히 있어야 겠다는 생각이 들것인데요... 이는 현재 벌어들이는 소득과 미래 사용하게 될 지출의 문제가 지극히 일치 않기 때문에 반드시 필요한 부분이라 할 수 있습니다.

예전에야, 돈 많은 사람들이나, 재무설계라든지, 포트폴리오 구성 따위가 필요하다고 생각하는 경우가 많았지만, 이렇게 생각한다면, 돈문제에 있어~ 뒤쳐지는 것은 시간 문제가 될 수 있을 것입니다.  전반적인 가계 재무 구조를 살펴보고~ 재무설계 받아 보고 싶다면 아래 링크 참조하시기 바랍니다.(무료 상담제공합니다.)