[20대 재테크, 30대 재테크]-20, 30대 재테크는 장기적 안목과 공격적 포트폴리오 구성으로!

※ 포스트 미리보기 :

♠ 과거(2010년 말 ~2011년 초)의 경기 예측 및 현재의 상황 :
2011년 불안정한 요소(유가상승 등)는 있지만, 펀드 투자등 공격적으로 진행해 볼만 하다. 

♠ 20, 30대 보험구성: 변액 보험상품으로 장기적으로 이득을 노려 볼만 하다.
♠ 20대 재테크: 젊다고 안심하지 말고 미리 미리 준비해야 더 큰 복리의 혜택을 볼 수 있다.  
♠ 30대 재테크: 주택 마련도 중요하지만, 자녀 교육과 노후 준비도 잊지말고 동시 준비 하자. 

 
매경 이코노미가 선정한 대한민국 대표 자산 컨설턴트들은 20~30대에게,  
2011년에는 펀드에 투자하라고 조언 했었 습니다. (작년 말 기준, 현재도 유효) 

물론 최근, 2011년 4월 기준으로 ~안정성을 위협하는 요인으로 유가를 들수 있습니다.

유가 상승 :

현재 국제 유가의 경우 KOSPI가 지난 2007년 10월 고점(2,064.85P)을 기록 한 이후 추세적으로 하락하기 시작한 수준을 이미 넘어섰다. 특히 현재 국제 유가의 상승 속도가 사상 최고치를 기록했던 2008년보다 더 빠르게 진행되고 있다는 점을 눈 여겨 볼 필요가 있다. 지난 2008년 4월 첫째주 국제 유가가 현재 수준(배럴당 106~107달러)과 유사하다. 당시 국제 유가는 전저점(2월 첫째주 배럴당 88.96달러)에서 9주 동안 19% 상승하면서현재와 유사한 수준을 기록하게 되었다. 이에 반해 최근 국제 유가는 전저점(2월 둘째주 배럴당 85.58달러)에서 9주만에 25% 상승(전저점 대비)하면서 2008년 보다 더 빠르고 강하게 상승하고 있다. 그리고 2008년 당시 국제 유가는 현재와 같은 수준에서 사상 최고치를 기록하는데까지 13주가 소요되었다. (단순히 지난 2008년과 현재의 국제 유가 상승 속도만을 고려하면, 국제 유가의 사상 최고치 돌파는 대략 3개월 내에 가능하다는 전망을 해 볼 수 있다.)

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하지만.....

유가의 추가 상승 가능성을 제한하는 요인:

향후 국제 유가의 추가 상승 가능성을 제한하는 요인으로는 대략 두 가지 정도를 들 수 있다. 우선 MENA 지역의 정정 불안감이 진정되고 있다는 점은 국제 유가의 추가 상승에 대한 기대감을 낮춰줄 것이다. 향후 MENA 지역의 정정 불안감이 진정될수록 국제 유가는 자스민 혁명 열풍이 불기 시작했던 1월 이전 수준(배럴당 90달러 전후)으로 회귀하려고 할 것이다. 그리고 달러화의 약세 기조 완화 가능성도 국제 유가의 안정에 도움을 줄 것이다. 6월말 2차 양적완화 종료, 연준의 출구전략에 대한 논란 등에 따른 달러화 약세 기조의 약화는 원유시장에 대한 투기자금 유입 가능성을 낮출 것이다.

[자료 출처: 대신증권 (2011.4.15)]

20~30대는 장기적인 투자를 통한 재산 형성이 필요한 시기로 ~
펀드 투자등을 고려해 보되 ~
되도록 자산을 다양한 종류의 펀드에 분산해 투자 하라는 당부가 있었습니다.


젊은 사람들에게 펀드투자 비중을 특히 높이라고 조언한 이유는 펀드의 특성과 관련이 있습니다.
통상 20~30대는 자금 여력이 부족하기 때문에,
향후 투자금으로 쓰일 수 있는 자금을 최대한 확보하는 것이 중요합니다.


주식은 리스크가 크고 채권은 수익성이 부족합니다. 
반면, 펀드를 적립식으로 통상 3년 정도 불입할 경우 어느 정도 기초 자금을 모을 수 있습니다.


공격적인 투자로 자산을 불리는 전략이 필요하지만...
어느 정도의 안전장치 또한 충분히 고려해 봐야 합니다.


결론은 ~ 경기회복 과정에서 자산가격이 순차적으로 상승과 하락을 반복할 수 있다는 점을 고려하여,
공격적인 포트폴리오를 구성하되 시장의 향방을 예의주시할 필요가 있을 것 같습니다.

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변액보험 상품 또한 관심 가져 볼만 .....


적정 보험투자 비중을 8.24%로 추천한 경우가 많았는데... 
대부분 보장성보험보다는 변액연금보험을 추천했습니다.


변액연금보험은 보험금의 일부를 펀드에 투입해 성과에 따라 수익률이 결정되는데~
장기투자를 할 경우 높은 수익률을 기대해 볼 수 있습니다. 

변액보험이란?

변액보험은 크게 3종류로 나눠볼 수 있습니다.

- 변액연금보험 :
- 변액종신보험 :
- 변액유니버셜보험 :

변액이란 말이 들어가면 쉽게, 투자형 상품으로 이해할 수 있습니다.
변액보험은 변액이라는 단어가 들어간 만큼 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료의 일부를~
주식이나 채권에 투자해, 운용실적 및 투자수익에 따라
적립 혹은 보장 금액이 가변적으로 달라지는 보험을 의미합니다.

투자라는 매력적인 부분 때문에, 공격적으로 자산 운용을 하시고 싶으신 분들,
혹은 적은 투자금액으로, 보험과 복리이자 및 수익률 두마리 토끼를 잡을 수 있는 매력적인 상품입니다.

예금 상품의 경우 낮은 이자율로 인해 인플레이션도 따라가지 못한다는 이야기를 종종 들을 수 잇습니다.
위험성은 존재하지만 금리 이상의 수익률로 보다 더 큰 수익을 볼 수 있고,
최악의 경우를 위한 최소한의 안전장치가 존재, 유니버셜의 기능으로 자금이 필요할 때
유동적으로 입출금이 가능하다는 장점이 있습니다.

10년 이상 유지시에는 발생하는 수익에 대해 비과세가 적용되므로 장기투자에 적합한 상품으로 추천할 수 있습니다. 

아래 몇군데 발품(비교) 참고 해 보세요. 

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20대 재테크

20대 때는 직업을 가지기 이전에는 주로 취직을 위해 애를 썼다면 .... 
취직 후, 이제는 슬슬 아래와 같은 내용 또한 신경 써야 할 시기 입니다.

- 결혼자금
- 전세자금 또는 주택자금 마련 시작
- 생명보험 건강보험 가입

남자의 경우 보통 20대 중후반, 여자의 경우 20대 중반 즈음에 직업을 갖기 시작할 터이니, (점점 늦어지는 추세이다 보니) 
어떻게 보면 20대 시절은 자칫 아무 준비도 해 놓은 게 없이 ~
그냥 지나가 버리기 쉽상인 시절인 것도 같습니다.      


특히, 남자의 경우 직업을 가진 이후에,
그동안 못쓰고 살았던 것을 보상이라도 하듯~
버는 족족 쓰시는 분들이 많은 것 같습니다.


소비하는 당시에는 정말 좋지만~
뒤돌아 보면 정말 후회되는 일이라는 것을
20대 끝자락에 깨닫게 되는 경우가 많이 있습니다.

- 저축은 습관
- 미혼이라면 소득의 70% 이상을 저축하고, 결혼했다면 50% 이상 저축해라! 
- 명확한 인생의 목표를 세워라 ! 
- 목표없이 재테크에 절대로 성공 할 수 없다 ! 
- 목표에 맞는 기본적인 금융상품 가입하라 !
- 현재상황을 철저하게 점검하고 관리하라 !
- 가장 훌륭한 재테크의 시작은 소비통제이다 !
- 카드는 1~2개 정도로 유지하고 현금이나 체크카드를 사용하여 절제된 지출을 하자 !
- 연말정산시에 소득공제가 가능한 금융 상품에 대한 정보를 구하고, 자신에게 맞는 소득공제 상품에 관심을 가지자. !
- 노후 준비는 빠르면 빠를 수록 좋다. 시간에 투자하여 복리 효과를 누리자 !

☞ 위의 내용을 실현함에 있어 도움이 될만한 글 참조 해 보세요 !  

※ 통장 4개를 활용하는 법: http://ebayer.tistory.com/118  : 지지리 궁상 소비를 무작정 줄일 필요는 없습니다. 그렇다면 사는 재미또한 없겠지요..... 다만, 최소한의 희생으로 풍요로운 미래를 설계하는데 도움이 된다면 최소한의 희생쯤은 감안 해 보는 것도 나쁘지 않아 보입니다. 

통장 4개 활용의 핵심은 " 시간이 돈을 벌어다 준다, 돈이 돈을 벌어다 준다.- 복리의 마법을 이용하자 " 입니다. 
 

20대 재테크의 예 

사회 초년생으로 약 160만원 정도의 월급을 받고 있다고 가정해 보겠습니다.  
저축과 보험에 100만원 정도 / 소비성 지출 60만원일 경우....아래와 같은 목표와 금융상품을 고려해 볼 수 잇습니다.

▷ 재무 목표 :

- 결혼자금준비
- 주택마련자금 시작하기
- 종자돈 마련하기
- 보장성보험 가입하기
- 노후자금 시작하기

▷ 추천 금융상품 :

- 긴급예비자금 : 매월 10만원 정도를  cma에 적립
- 결혼자금마련 : 매월 50만원 수준으로 적금과 적립식펀드로 분산투자
- 주택마련자금 : 매월 2만원 수준 청약저축 가입
- 종자돈 마련 : 매월 20만원 변액유니버셜 보험 가입
- 노후자금 마련 :매월 20만원 변액연금 가입
- 보장성보험 : 매월 8만원 수준으로 보장성 보험 가입

매월 50만원을 목표 수익률 15%로 적립식 펀드에 가입하면 ~
5년 후 5,000만원 정도의 결혼 자금을 마련할 수 있습니다.

cma 통장에 긴급 예비자금으로 생활비의 3배 (180만원)정도가 적립되어 있다면
적립을 중지하고 다른 투자처를 찾아 볼 필요가 있습니다.

청약저축 가입으로 향후 주택마련 계획을 세워야 할 필요가 있고 ... 

장기적인 계획으로 변액 유니버셜 보험 20만원 10년간 가입하면
비과세 혜택을 받을 수 있고 이 돈을 바탕으로 돈을 불려나갈수 있습니다.


 

보장성 보험은 약 8만원 내외로 가입하면 되고, 결혼 후에 보장자산을 좀 더 늘려 나가는 것으로 계획을 잡아 볼 수 있습니다.

변액연금을 통해서 40년 후쯤 사용할 노후자금 준비 시작하여,
인플레이션 헷지와 복리효과를 누리고, 수입이 늘어나는 부분은 종자돈 마련에 더 투자해 볼 수 있습니다.

30대 재테크

30대는 결혼 생활으로 인해 ~
20대 보다 신경써야 할 부분이 한층 많아지게 되는 시기 입니다. 

장기적으로는 주택마련에 대한 계획을 필 세워야 할 시기이며 ~ 
자녀교육 준비와 노후 계획을 동시에 세울 필요가 있습니다.

- 맞벌이라면 월급 관리는 부부가 함께 하라.
- 가계부 신나고 재밌게 써라
- 수입의 50%는 무조건 저축하라
- 1% 의 금리차도 민감해야 한다. 상호저축은행과 새마을금고와 친해져라
- 일희일비 하지 말고 장기적 관점에서 적립식 펀드에 투자하라.
- 청약통장이 없다면 당장 만들어라
- 세금은 연말에 꼭 돌려 받아라
- 한 살이라도 젊을 때 보험에 가입하라
- 내 집 마련 작전은 계획성 있게 실천하라
- 노후 준비는 필수 젊을 때 시작하라

☞ 자녀교육과 노후 준비는 상충 관계가 되는 이유 포스트 보기: http://ebayer.tistory.com/119
☞ 부동산 정보 : www.speedbank.co.kr

30대 재테크의 예 

30대 초반의 남자 직장인 xx씨. 기혼이고 1살된 딸이 있다.
270만원 정도의 월급을 받고 있으며 보증금 5000만원의 아파트 전세에 살고 있다
소비성 지출은 150만원 저축과 보험에 120만원 정도 들어가고 있다.

▷ 재무목표 :

- 비상예비자금 : 360만원 (지출의 3배 수준)
- 아파트 구입 : 10년 후쯤 예상자금 약 2억원
- 자녀교육비 마련
- 노후자금 마련
- 보장자산 마련

▷ 추천 금융상품 :

- 긴급 예비자금: 매월 10만원 정도를 cma에 적립
- 주택 마련자금: 매월 50만원 수준 장기주택마련 펀드와 적립식펀드에 투자.아직 미가입이라면 청약저축에 월 2만원 가입
- 자녀교육비마련: 매월 20만원 어린이 변액유니버셜보험 가입
- 노후자금 마련: 매월 20만원 변액연금 가입
- 보장성보험: 매월 20만원 수준으로 3인 가족 보장성 보험 가입

* 주택문제(내집 마련)가 가장 시급할 수 있겠지만, 자녀교육비 마련과 노후자금 마련 또한 반드시 병행해서 준비할 필요가 있습니다. 

cma 통장에 긴급 예비자금으로 생활비의 3배(180만원) 정도까지만 적립해 두도록 합시다.  
또한 ~ 매월 50만원 을 목표 수익률 10%로 적립식 펀드에 가입하면 10년 후 1억원 정도 마련 가능하므로 ~ 
현재의 보증금 5,000만원과 주택담보대출 5,000만원을 별도로 받아 내집을 마련을 시도할 수 있습니다.

보장성 보험은 수입의 7~10%인 약 20만원 내외로 가입하여, 가족의 안전장치를 필히 만들어 놓는 것이 좋으며, 
회사생활 하는 동안 수입이 늘어날 것이므로, 향후 포트폴리오를 조정할 필요가 있습니다.  

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