[재무계획] 4개의 통장이라는 재테크책을 읽고, 나의 재무계획을 계획해 보다.

"4개의 통장이란 재테크책을 통해 본 나의 재무계획에 관한 고찰"

요즘 책을 너무 안 읽는 것 같아 ~ 토욜 점심을 후다닥 먹고 간만에 도서관을 찾았는데요 ....
그동안 간간히 나마 책을 읽긴 했었지만 ~ 오늘처럼 도서관 에서 읽었던 일은 대략 4년만에 일어난 것 같습니다.ㅠ.ㅠ 
머를 읽을까 ~ 살펴 보다가 ~  


우연히 눈에 들어 온 책 하나 ^^  " 4개의 통장 "


어제 잠을 제대로 못잔 관계로 제목이, "4개 통장" 인가 뭔가 .....기억이 가물 가물
하지만 그 내용 만큼은 ~ 상당히 임팩트가 있더라고요 !! 확인해 보니 "4개의 통장" 맞네요 ~!


특히 저같이 무 대뽀로 돈을 관리하는 놈에게 ..... 시사하는 바가 상당히 큰 것 같아 .....
그 책이 구체적으로 전달하려는 메시지가 무엇인지 저의 시각으로~ 간단하게 소개해 보려 합니다.  


사실 그 책이 담고 있는 내용이 비몽사몽 임에도 눈에 잘 들어왔던 이유는,
물론 요즘 재테크에 관심이 있었기 때문이기도 하지만...맨날 떠들어대는 원론적인 설명보다는 ..
현실에 직접 적용해 볼 수 있는 사례로 구성되어 있었기 때문이었어요.


그 책의 저자는 금융 전문가인데 ..
대략 1000 여명 이상의 자기 고객들의 문제점을 실전에서 직접 다뤄 본 경험이
있었기 때문에 ...이러한 책 구성이 가능했다는 생각이 듭니다.


중간에 도서관에서 ~ 이제는 우리가 헤어져야 할시간 ~ 노래가 나와 독파는 못했지만 ...
대략적으로 ..... 그 책이 담고 있었던 전반적인 내용은 ... 여타의 다른책이 공통적으로 담고 있는 ... 


부자가 되는 두가지 방법  


뻔한 스토리 임에도 불구, 이 책에 몰입할 수 있었던 이유는, 
역시 종자돈을 만들수 있는 구체적인 방법을 ......
통장 4개를 빌어 아주 구체적이며 재미있게 설명해 주었기 때문입니다. 


통장 4개를 잘 활용해야 함은 결국 복리 개념을 잘 활용하자 ~!! 로 귀결 되는 것으로 보였습니다. 


복리의 예를 들어 설명했던 내용으로는 , 일전에 저도 어디선가 본적이 있던 , 맨하탄 땅에 관한 이야기 였습니다. 
그 옛날 (년도가 정확히 기억이 안나서ㅜ.ㅜ) .....찾아 봤습니다.  

1626년 초대총독 피터 미뉴잇이 이끄는 네덜란드인들은 원주민인 앨콩퀸 인디언들과 협상하여 보석, 옷감, 칼 등 단돈 24$상당을 주고 맨허튼 섬 전체를 사들였다고 합니다.

오늘날 뉴욕의 천문학적인 땅값을 생각하면 일종의 어처구니 없는 거래를 한 것인데요 ... 24$불을 가지고 매년 8%의 복리로 대략 380 년간 투자했다면 ~ 대략 120조 달라가 된답니다.

지금 맨하탄 땅가격 전부 합쳐 봐야 5조 달러 내외라고 하던데.... 복리의 마법을 그야 말로 잘 표현할 수 있는 사례라는 생각입니다.  

무튼, 부자가 되려면 ~ 아까부터 자꾸 복리 복리 얘기 하는데 ~
실제로 복리를 활용해 제대로 된 효과를 보기 위한 필요한 기간은 짧게는 20년 ~
길게는 30년 정도가 될테니 ~ 어떻게 보면 .....나이 다 먹구선 ~ 부자 되면 ~
그동안 내가 부자 되려고 못먹고, 못입고 하는 세월은 어떻게 보상한다는 말인가 ?
라는 생각을 할 수 잇는 것은 당연한 일일테지요 .....


저 역시 복리의 무서움을 잘 알고 잇지만, 막상 이것(복리)만을 바라보고 ~ 
내 인생 전반을 통해 쭈욱 이어지는 ~ 긴축 재정으로 과연 남은 것은 또 무엇이랴 ? 라는 생각을 하곤 합니다. 
물론 ~ 돈은 남겠지만요 !!


그리하야, 현실을 최대한 반영해 ~ 
평생 긴축 재정으로 인해 포기 할 수 밖에 없는 기회비용(소비의 즐거움)을 ~  나름 최소화 하면서도
소비(즐겨가며)해 가며 ~ 복리의 마법 혜택 또한 볼 수 있는 ...
아주 간단한 실천 방법 ..... 혹시 모르고 계셨다면 ~ 적극 활용해 보라는 의미에서 ...


4가지 통장 활용 방법에 대해 ~ 이해할 수 있도록 .....적극 노력해 보겠습니다. ^^  

 

"4가지 통장이란" 아래와 같이 정의 됐습니다. 

1. 급여통장
2. 소비통장
3. 투자통장
4. 예비통장


예를 들어, 월 300만냥을 월급으로 받고 있는 경우를 시뮬레이션으로 살펴 보겠습니다. 
물론 위 네개의 통장을 활용하는 것이 결코 정답이라 할 수 없지만서도.....


이 (머니스트림)을... 잘 구축해 놓으면 ...별도의 수고 없이도 자동적으로 돈의 관리(복리 투자를 염두한)가 이루어지는 구조가 만들어 지겠더라 이겁니다.


사회 초년생이라면 초기에 도입해 보면 좋을 것 같고 ...,
아직 활용하지 않고 있다면 별도의 구조조정을 통해 ....  


물론, 개인의 상황 (싱글일수도 있고 한 집의 가장 일수도 있고)에 따라 혹은 ....
소득과, 소비에 따라 상황은 천차만별이 되겠지만.. 핵심은 4개의 통장을 통한 돈 관리라는 점과... 
금액의 비율 산정은 단지 이해를 위한 시뮬레이션 이라는 점을 유의해야 겠습니다.   

1단계: 월급통장

 

말 그대로 급여가 통장으로 들어오는 것이네요.
보통 저축 예금 혹은 보통 예금으로 사용 하시는 분들이 많은 것 같습니다.
사실 이 통장으로는 재테크를 한다기 보다는.. 
돈을 다달이 받았다가 뿌려주는 일종의 저수지의 역할이라고 보면 됩니다. 

♠ 고정비용 지출은 문명인이라면 살면서 필 들어가는 비용이지요? :

ex) 월급들어올때 자동적으로 나가는(국민연금, 4대보험 등) 비용, 통신비, 보험료, 인터넷비용, 차량 유지 비용등등
1달 기준으로 거의 고정적으로 변동없이 들어가는 비용,  (가장이라면, 액수가 좀더 커지겠네요..... 자녀 교육비, 등등) 혹은 보장성 보험의 경우에는, 투자의 성격이 아니기 때문에 고정비용으로 포함을 시켜야 할 것 같네요 ~!     

 
보장성 보험에 대한 대략적인 이해가 필요할 것 같아 아래 정리해 봅니다.

※ 보장성 보험 vs 환급형 보험 :

예를 들어 보장성 보험을 들었을 시에는 다달이 들어가는 액수는 적게 되겠지만, 
(사건, 사고) 즉, 보험 혜택을 받을 수 있는 상황이 생기지 않는 경우에는,
어떻게 보면 ~ 한달 보험료로 고스란히 날아가는 돈입니다.
그렇다고 ~ 이러한 보험이 쓸데 없는 것이냐 ? 라고는 절대로 말 못하겠네요 .....


만약 평생 동안 아프지 않고 사건 사고 없이 지낼 수 있다는 자신감이 있을 경우에는 과감하게 ~ 
쓸데 없는 지출로 판단 ~ 고정비용 지출에서 빼셔도 나쁘진 않을 것 같지만 .....


음 .....가장의 경우 종신보험, 혹은 가족 구성원에게 들어가는 의료실비같은 보험의 경우는
(보장성 보험: 사건사고 없으면 날리는 보험 이지만) 필 들어 놔야 할 보험이라고 생각되네요.....


아니면 ~ 이렇게 새어 나가는 돈도 아깝고 ~ 사건 사고 없이 지낼 자신도 없다고 생각이 된다면 ~ 
변액보험이라는 상품, 즉 ~ 일정 금액을 국채 등 에다가 투자해 주는 상품을 가입하게 되면 ~ 
보험료는 보장성 보험에 비해 올라가겠지만..... 보험 보장도, 받고 일종의 투자 개념이 된 셈이므로 ~ 
이렇게 구성해 보는 것도 나쁘지 않아 보입니다. 


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만약 이렇게 구성된 고정 비용을 제하고 봤더니...대략 200만원이 남았다고 가정 할게요 .. 

아래 2단계로 이어집니다 .....

2단계: 소비통장 - 월급통장으로 부터 70만원을 받음 (자동이체) 

 

소비 통장은 복리 개념을 좀 더 활용하기 위해 ~ 잃게 되는 일종의 삶의 질을 보완하기 위해, 
유동적으로 잘 조절하면 좋을 것 같습니다.

70만원으로 한달 소비 비용을 구성했을 경우 ~ 

ex) 교통비, 식비, 의류비, 솔로라면 ~ 데이트비용, 술값 등등 ...외식비, 카드결재, 체크카드 결제, 문화생활 등.  

● 예를 들어 :

- 나는 소비로 인한 만족감을 좀 더 얻고 싶다 ~라는 경우에는, 소비 통장으로 유입시키는 금액을 늘려주면 되고, 

- 나는 복리를 위한 투자를 좀 더 하겠다 ~라는 경우에는, 소비 통장으로 유입시키는 금액을 줄여 주시면 되겠습니다.

따로 소비 통장을 가지고 있는 것이 괜찮아 보이는 이유는 ~ 일단 한달 내로 지출했던 금액을 한눈에 파악하기 쉽기 때문에 ~ 이를 토대로 불 필요했던 지출은 과감하게 줄여가며, 과감하게 투자 통장으로 유입시킬 수 있다는점이 되겠네요.      

● 유동적인 소비 지출 : 이 부분을 늘릴 수록 삶의 질은 †, 복리 투자 준비 ↓ 

고정지출을 제외한 소비를 소비 통장에서 빠져나가게 함으로써 ~
투자 통장을 배불리게 할 수 있는 혹은 굶주리게 할 수 있는 구조이며 ~
소비 통장을 가지고 있음으로 해서 생기는 이득 ~ 유동 소비 지출의 과다를 한눈에 파악할 수 있어 ... 
다음달에 소비에 대한 부분을 조절 할 수가 있습니다.


작다 싶으면 이체 금액을 올리면 되고, 많다 싶으면 줄임으로써 복리투자 준비를 원활하게 할 수 있게 됩니다.  

  

3단계: 투자통장 - 월급통장으로 부터 100 만원을 받음 (자동이체) 

4가지 통장 모두 다 중요하지만 ~ 능력이 뛰어나서 벌어들이는 소득이 월등히 크지 않는 이상은,
현재 우리나라에서 월급쟁이로 부자가 될 수 있는 방법 중 가장 흔한 방법 이지만서도 ,,
가장 놓치기 쉬운 내용이 될 것 같습니다. 


● 일반적으로 우리가 알고 있는 돈 불리기 방법 :


1. 안전한 복리 : 말그대로 복리의 마법인 저축
2. 위험성이 있는 복리 : 주식, 부동산, 채권 투자, 선물 투자, 금투자, 펀드기타 등등 


안전한 복리 물론 좋습니다.
예전 70, 80년대 같은 경우야 머 저축만 잘해도 년 10% 이상의 이자를 꼬박꼬박 가져다 주던 시절이 있었다고 하지요?


저는 고도 성장의 세대가 아니라, 직접 경험은 못해봤지만요 ㅠ.ㅠ  


하지만 요즘의 현실은 어디 그렇습니까? 
물가상승률(최소 연3%기준)을 고려 한다면 무조건 안전한 투자만이 정답이 아니라는 사실이 곧 도출 됩니다. 


또한 위험성이 있는 투자 또한 크게는 복리 개념인 것은 사실이나,
항상 (+ 성장)을 보이지는 않는 다는 점을 충분히 고려 한다면 안전복리와 공격적인 투자를 .....
적정 수준으로 배분해야 할 필요가 있다는 결론이 도출 됩니다. 아 이것 참 어렵게 되네요 ㅠ.ㅠ 어떻게 하라는 것이여? 

 
물론 이 부분은 오늘의 포스팅에서 주요하게 다루는 내용이 아니기 땜시롱 ~ 혹은 이부분에 대해 조언할 만한 입장이 아니기 땜시롱도 ~ 아래와 같이 몇가지 활용해 볼만한 것들 소개하며 이만 패스 하도록 하겠습니다 ^^

☞  추천 공략대상 :

▷ 채권형 정기예금

▷ 정기적금

▷ MMF

▷ CMA

▷ 금리형연금보험

▷ 변액연금보험

▷ 주식형펀드 : 관련 정보가 궁금하시다면... 
♠  펀드닥터 (www.funddoctor.co.kr)  펀드존 (www.fundzone.co.kr) 
모닝스타코리아 (www.morningstar.co.kr)


☞ 좀더 관심이 있다면 :

▷ 장기주택마련저축
▷ 연금저축
▷ 파생금융상품(ELS, ELF, ELD)

바로 이런 부분의 구성에 있어 재무설계를 이용해 적극적으로 도움을 받을 필요가 있습니다. 

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단, 전문가의 도움이 본인의 모든 상황을 해결해 주지는 않습니다. 자신의 상황은 누구보다 자신이 잘 알고 있기 때문에 어디까지 전반적인 도움을 받아보되, 좀 더 구체적인 플랜은 꾸준한 공부를 통해 결국 본인의 손에 의해 짜여지는 것이 보다 높은 수익을 얻을 수 있는 출발점이 될 것입니다.  


사실 모두가 솔깃해지는 부분은 거의 요런 대목 일텐데 요런 계획은 개개인 마다 상황이 조금씩 다르기 때문에, 일괄 접근하기 힘든 부분은 있는 것도 같습니다.      


대신에 일화를 하나 들려 드리겠습니다.


예전에 아부지께서 초기 주식 시장에서, 정확히는 모르겠지만 80년대로 기억합니다 ~!
당시 약 1500만원을 투자하여 약 5,000만원의 거금(?)을 쥐셨다는 이야기가 있었습니다. 
어렸을 적에는 무슨 말인지도 도통 모르고 ~ ~저야 뭐 맛있는 양념 치킨 하나면 만사 오케이던 시절이었기 때문에 당연 별 관심이 없었겠지요. ㅋㅋ 


아부지께서는 그 돈을 가지고 현재의 모 대학이 들어서 있는 자리(지방이지만)에다 그 돈을 투자하려 했다고 합니다. 하지만 대략 몇개월 간을 고민하던 끝에 ~ 그 돈은 결국 다시 주식으로 흘러들어 갔고 ~ 
이후 몇개월 만에 온데 간데 없이 사라졌다는 일화가 우리집에 전해져 내려오고 있습니다.     


이후에도 끊이지 않는 주식사랑(?)으로 인해 우리집은 잘 될 때는 좀 살만하고,
쪽박 차는 기간에는 쫄쫄 굶는 생활을 반복하다,
2004년 카드 대란 주식 폭락을 기점으로 모든 미련을 버리고(수습하고) ~
이제는 그냥 맘편히 몇군데 묻어두고 계시나 봅니다.


이전 5000만원 손실때도 ~ 주로 단타로 인한 손실이엇으며 ... 2004년 카드 대란 까지도 주로 단타 혹은 중간 매도로 인한 손실이 대부분 이었을 것입니다.   


아부지의 피를 이어 받았는지 ~ 저 또한 사회 초년생이던 시절 ~ 주식에 혈안이 올라 ~
이리 저리 기웃 거려 봤던 기억이 나지만 ~ 이 바닥은 웬만한 강심장이 아니면 발을 들여 놓지 않는 것이
상책이라는 나름의 결론을 내리게 되었습니다.    


에이 ~ 주식도 하기 나름인거 아니겠습니까 ? 라고 물으신다면.. 사실 전 잘 모르겠습니다 .ㅋㅋ
분명 개미 투자자 중에서도 슈퍼 개미가 되는 경우가 있기 때문에 ~ 대놓고 부정적 이지는 않지만,
그 적은 확률을 담보로 인생 전체에 암울한 그림자를 드리울 필요는 없다는 생각입니다. 
암울한 그림자란...꼭 직접적으로 돈을 잃는 것 뿐만이 아니라, 공격적 투자로 인해 매일 조마 조마 해 가면서 
굳이 삶의 질을 떨어트릴 필요가 없다는 얘기도 될 것 같습니다 ..ㅋㅋ  


역시 욕심 부리지 않고 ~ 가장 기본적이면서도, 꾸준함으로 복리의 이득을 챙길 수 있는
몇가지 좋은 자신만의 방법으로(4가지 통장 활용 포함) 열심히 모으다 보면
일생에 한번은 좋은 기회가 오지 않겠습니까? ㅋㅋ

활용하세요! [리치플랜에셋]

1998년(IMF), 중간 2004년 한번(카드대란), 2008년(서브 프라임발),
최근의 추세를 놓고 보면 .. 10년을 주기로 경제 위기 이후 급락장 ~ 좋은 투자 기회가 오고 있습니다.
경기는 상승이 있었다면 반드시 하락이 있는 사이클 이기 때문에 ~
중간 중간에 반드시 좋은 투자 기회가 오기 마련입니다. 
2018년에 또 엄청난 기회가 오지 않으리라는 법이 어디 있겠습니까? 


투자에 자신이 없다면 ~ 저 같은 초보 투자자가 가장 확실하게 이용할 수 있는 방법으로 ~
3번째 통장으로 칼을 갈고 있다가, 남들은 다덜 힘겨운 시기에 ~ 
적절한 시점에 몰빵을 해 보는 것이 (국가 전체로 보면 암울한 경기 상황이 수반되겠지만) ~ ..... 
꼭 욕 먹을 짓일까요? 어려울때의 묻어둔 자금일수록 더욱 빛을 바란다는 생각이네요.   


1. 주식투자 (반토막 난 주식 적정 시점 사들이기)
2. 부동산 (반토막 난 주택 사들이기)
3. 환차익 (적정 시점 달러 샀다가 고 환율 피크때 매매)

중요한 것은 이러한 좋은 투자 기회에도 몰라서 못하기 보다는, 준비가 되지 않아(돈이 없어) 못하는 경우가 생각보다 많이 있는 것 같습니다. 

4단계: 예비통장 - 월급통장으로 부터 나머지 30만원을 받음 (자동이체) 

 

살다보면, 언제 어디서 무슨 일이 돌발적으로 생길지 모르기 땜시롱 ~
예비통장으로 리스크 관리를 해야 할 필요가 있을 것 있습니다. 


리스크라고 표현한 이유는....


갑자기 ~ 꽤 큰 덩어리 금액이 들어가야 하는 상황인데 만약 여유자금이 없다면 ~ 
3번째 투자 통장에서 잘 진행중인 적금 등을 깨야만 하는 상황이 발생할지도 모릅니다. 
복리 마법의 가장 큰 핵심은 연속성인데 ~ 한번 깨져 버린 연속성은 다시금 메꾸기 힘든 부분이 있기 때문에
웬만하면 건들지 말아야 합니다. 

4번째 통장이란 이렇게 리스크에서 벗어 나기 위한 일종의 예비 저수지라고 보시면 됩니다.


그렇다면 예비 저수지의 크기를 어느정도 하면 좋을까요?  


물론 리스크에 따른 종류에 따라 금액이 천차 만별이 되겠지만 ~ 
보통 3달 정도 리스크에 버틸 수 있을 만큼의 금액 입니다.


이렇게 돈을 놀리고 있는 것 또한 낭비라고 생각된다면..... 
아직 위에서 언급한 복리의 무서움에 대해 한번 더 고민해 보고,
복리의 연속성을 유지하기 위한 일종의 방패막 개념 이라고 이해하시면 될 것 같습니다. 

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어떻게 쓰다 보니 말이 무쟈게 길어 졌네요 ^^

사실은 간단하게 4가지 통장의 간단한 소개와 이에 따른 돈의 흐름만 정확하게 소개 하려고 했는데 ~ 
몇가지 내용과 사례들로 얘기를 주저리 하다 보니 이렇 게나 말이 길어져 버렸습니다. ㅠ.ㅠ     

무튼, 본인의 재무에 관해 아주 구체적으로 ~ 무료 상담해 주는 사이트 [바로가기]가 있습니다.  방문해 보시고 조금이라도 일찍 복리의 마법을 활용할 수 있도록 플랜을 짜 보시기 바랍니다.  

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