더프라임 영어학원

인간이 살아가는데 있어서 반드시 많은 돈이나 재산이 필요한 것은 아니지만 ~ 자녀교육, 평안한 은퇴생활, 질병으로부터 보호나 치료를 받을 수 있는 의료 혜택 등을 포함하여 원하는 인생의 단계별 목표와 장기적 비젼을 이루기 위해 필요로 하는 돈이나 재산이 충분히 있다면 우리의 삶은 훨씬 여유로울 것입니다.


아무리 많은 재산이 있다고 하더라도 삶의 목표를 차근차근 해결해 나가지 못한다면 행복감을 느낄 수 없고 오히려 불안한 심리상태가 됩니다. 반대로 목표에 대한 열망은 강렬한데 이를 뒷받침 해줄 수 있는 재정 상태에 문제가 있다면 이 또한 개선을 요합니다.


삶의 목표는 가치관, 시간 그리고 경제적인 능력과 직결되기 때문에 재무설계시 인생 전반에 걸쳐 스스로가 중요시 하는 관심사항 및 단기, 중기 장기적인 시간적 단계별 목표, 그리고 수입과 지출, 자산과 부채를 종합적으로 조정하고 장기적으로 신중하게 자산을 축적하고 위험을 관리해 나갈수 있도록 해야 합니다.

재무설계가 필요한 이유는 사람들의 인생에서 돈을 집중적으로 벌어들이는 시기와 돈을 지출하는 시기가 일치하지 않기 때문입니다. 즉 돈이 남는 시기가 있고 돈이 절대적으로 부족한 시기가 있기 때문에 그 돈의 효율적인 배분이 필요합니다. 대게 20년간 집중적으로 벌어서 소득이 감소하고 아예 중단하는 은퇴시기까지 50년 정도를 써야 합니다.

미리 계획을 좀 세워놔야 겠는데.....

☞ 아래와 같은 상황에서 뭔가 도움이 필요할 것 같은데, 어떻게 접근해야 할지~ 고민해 본 경우가 있었나요? 

1. 투자상품의 선택 : 저금리 저축상품에서 고수익률 투자상품으로 변경할때, 수많은 투자상품의 선택과 투자방법에 대해 전문가의 조언을 필요로 할 때

2. 투자자금 증가와 자산구성의 개선: 증가하는 투자자산에 대한 합리적인 자산구성을 위해 전문적 지식이나 기술을 필요로 할 때

3. 투자방향 결정: 미래 시장전문의 불확실로 경제를 전망하기 어려울때, 경기악화로 투자방향을 정하기 어려울 때

4. 개인의 재무환경 변화: 실업, 장애, 사망 등 예상치 못한 상황에서 가계의 현재 재무상황을 분석하고 재무적 관점의 대책이 요구될 때

좀 더 자세하게 들어가, 30대 초반 가장을 기준으로 ~ 살펴 보겠습니다.....


먼저 크게 자녀양육비용, 주택마련자금, 노후자금 등 크게 3가지를 포함한
생활비와 여가비용도 모두 소비가 되는데~ 중요한 건 우선순위를 정하는 겁니다.
예를 들면, 아이의 출산이 앞에 와 있다면 ~산후 조리에 관련된 것과 예방접종에 필요한
단기적 자금을 확보하는 것이 중요합니다.


이와 동시에 노후에 대한 자금을 준비해야 합니다. 노후 준비는 먼 미래의 일이니, 후순위로 밀려나는 경향이 있기 때문에 반드시~ 재무계획에 포함시킬 필요가 있습니다.  

♠ 관련글: 인구 고령화 관련 다큐멘터리를 봤는데, 고령화 정말 문제네요 (http://ebayer.tistory.com/139)

노후에 대한 현실은 많은 통계자료가 있기 때문에 필수적으로 준비하는 것이 좋으며 ~
우선은 단기적 자금에 비중을 조금 두고 노후자금은 그보다 약간 낮게 잡을 필요가 있습니다.
아이가 젓을 땔때는 비용이 그래도 상대적으로 적게 들게 되니 ~
그때는 다시 노후자금에 대한 비중을 늘리시는 방향을 잡으면 될 것입니다.

마찬가지로....

아이가 성장하게 되면 넓은 집 또한 필요하게 되기 때문에 ~
주택마련 자금도 미리 확보하시는 것이 중요합니다


노후자금은 장기상품을 선택하셔야 하기 때문에 저축성 보험이 유리합니다.
변액연금/ 복리저축 둘중에 변액연금쪽을 선택하시면 수익성에서 더욱 유리할 수 있습니다.
 
 

또한, 가정의 기둥인 이상 외부적 질병과 사고에 대한 대비는 필수적으로 해야 하며, 리스크에 대한 대비가 충분히 있어야 합니다. 보장성 보험은 30대 중반 기준으로 15~20만원 정도의 보험료가 적당해 보이지만,

구성은 개개인 마다 상황이 많이 다를수 있으므로 (사례참조), 가급적 보험비교사를 통해 최적의 상품 비교해 보고, 전문가의 도움을 받아 적절한 상품을 구성할 필요가 있습니다.

<상담 사례 Question>

저희남편은 75년생이고요... 보험이 기본 운전자보험이랑 회사에서 무배당 파원 변액 유니버셜 종신 80세 납 있어요. 종신보험이 너무 약한 것 같아서요... 그리고 의료실비도 없고 요즘 통합보험이 있다던데, 어떤 걸 보완해야 하는지 조금씩 걱정이 되네요...?

<상담 Answer>

예전에는 건강보험과 암보험 위주로 보험을 구성하였지만, 요즘에는 통합보험이 출시되어 몇년전부터...질병과 재해, 운전자보험, 그리고 화재보험까지도 통합적으로 하나의 상품으로 준비할 수 있습니다. 하지만 종신에 대한 보장은 제외되어 있으므로 종신보험과 통합보험으로 보장을 분리하여 준비하는 형태를 많이 권유합니다. 기존의 보험에 대한 보장조건 확인을 통해 부족한 부분을 보완하거나, 추가 또는 불필요한 보장 등을 삭제하거나 감액하는 형태로 도와 드리겠습니다. 

☞ 추천 보험비교몰 바로가기 : http://www.bohummall.co.kr/
☞ 국내 Top 보험 비교사 리스트 포스팅 바로가기(약 20개) : http://ebayer.tistory.com/87

 

♠ 아래 사례는 재무설계가 필요한 이유를 잘 설명해 주는 것 같네요. 

※ 발췌(리더스리치) : http://leadersrich.com

저는 29살 직장인 입니다.
월급도 얼마 되지 않은 상황에 씀씀이도 적지 않은터라 사실 많은 돈을 모으지 못했습니다. 매달 나오는 카드값 갚기에 급급했죠.. 그러다 보니 월급을 받으면 바로 카드로 돈이 나가니, 남은 돈 적금이나 부우면 통장 잔고도 없고 정말 이래서는 안되겠다 싶어서 인터넷을 통해 알아보는 중에 무료 재무설계에 대해 알게 되서 신청을 해봤었습니다.

첨에는 이거 사기 아냐? 라는 생각이 들더라고요 .. 갑자기 돈을 요구하는 것은 아니겠지? 라는 생각도 무지 들었죠 ... 만나서 제대로 하려면 돈을 내라는 둥 이런거 많잖아요... 일단 속는셈치고 해보자 하고 했는데 결과부터 말씀드리자면 정말 무료더군요 ...

이번에 재무설계를 받으면서 참 생각없이 살았구나 라는 생각이 많이 들더군요 ...
직장생활 2년간 뭐했나 싶기도 하고, 그때부터 재무설계를 받았으면 지금 꽤 많은 돈을 모았을 텐데 후회도 들더군요 .. 하지만 지금부터 준비하면 유리한 것들도 많고 지금부터라도 잘해야지 라는 생각을 굳게 가지게 되었습니다. 정말 먼곳까지 상당하러 와주셔서 감사하고, 지속적인 관리 감사합니다.
다음에 보러 오셨을때 부끄럽지 않도록 열심히 해야겠습니다. 건강하세요 ~

마치며, 리더스리치에서, 4개의 통장 저자 (고경호님)을 모시고 재테크에 대한 무료세미나를 개최한다고 합니다.

♠ 날짜 : 2011년 6월 2일 목요일
♠ 시간: PM 7시 30분 ~9시까지(1시간 30분)
♠ 장소: 서울시 강남구 서초동 1321-11 플래티넘타워 3층(강남역 4번출구)

선착순으로 진행되고, 금월 참석인원 정원(120명) 초과시 조기마감 된다고 하네여 ~
자세한 사항은 링크 참조하시고요 ~

☞ 저자 무료 세미나 참가 신청하고 싶다면 : 세미나 참가 요강 자세히 보기 

고경호님이 출간한 재테크 관련 서적 (4개의 통장1.2편) 저도 읽어 봤는데, 임팩트가 상당히 있는 책인것 같고 현실적으로 접근할 수 있는 간단한 실천 방법을 제시해 줘서 ~ 적용해 보기 너무 좋은 것 같아 아래 책 소개 합니다.

 

          
                          

☞ 4개의 통장 읽어 보고 싶다면 : 인터넷 교보문고 바로가기 

☞ 무료 재무설계 추천 합니다 : 리더스리치 재무설계 센터  

☞ 재테크 및 금융 관련글:

재테크:

[재무계획]4개의 통장이라는 재테크 책을 읽고, 나의 재무계획을 계획해 보다.
종자돈 만들기 쉽지 않아! 어떻게 하면 종자돈 만들기가 좀 더 쉬워질까?
나도 세테크 한다. 세테크의 지름길은 세금관련 홈페이지와친해지기!
[20대 재테크, 30대 재테크]-20, 30대 재테크는 장기적 안목과 공격적 포트폴리오 구성으로!
채권형 금융상품 vs 주식형 금융상품 선택, 무엇을 고려할 것인가?
2011 서울 머니쇼를 통해 배우는 재테크 노하우와 투자 노하우, 현영의 재테크 노하우
잘못된 신혼 부부 재테크 사례로 살펴본 신혼 재테크의 출발점과 5계명
부동산시세와 부동산 정보- 인터넷 부동산 서비스로 전세, 매물 부동산 거래 편리하게


신용 및 돈관련:

개인 신용등급 확인, 신용등급 올리는 방법 (올크레딧, 크레딧 뱅크 등)
신용등급확인, 제2금융 신용대출- 신용등급 8등급, 9등급 대출 가능한 제2금융권 신용등급 낮다고 좌절금지
은행대출, 신용등급과 상황에 따라 대출도 위아래가 있다.
신용등급 관리와 대출유의사항, 신용등급 7등급 대출 가능한 곳 소개
금융위원회 서민금융 기반 강화 종합대책 발표, 저 신용자들 빛 좀 보려나.

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☞ 보험관련 포스팅: 보험비교사 top20 리스트 및 정리포스팅, 보험비교 제대로 해보자! .


의료실비:

[메리츠화재 의료실비 보험 추천] 메리츠화재(무)알파플러스 보장보험 추천의 이유와 가입시 유의사항
생명보험사 의료실비보험 vs 손해보험사 의료실비 보험 차이점과 손해보험사 의료실비 보험 추천이유
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기타보험:

[학자금 준비와 노후준비]- 자녀 학자금 준비와 노후 준비는 상충관계이다. 교육자금, 연금준비 동시에 하자.
[운전자 보상, 운전자보험가격]-1만원대 운전자 보험으로 운전자 보상 제대로 보상받자
[태아보험 가입, 태아보험유의사항]-태아보험 유의사항 및 태아보험 견적내 보기

 

                         

 
매경 이코노미가 선정한 대한민국 대표 자산 컨설턴트들은 20~30대에게,  
2011년에는 펀드에 투자하라고 조언 했었 습니다. (작년 말 기준, 현재도 유효) 

물론 최근, 2011년 4월 기준으로 ~안정성을 위협하는 요인으로 유가를 들수 있습니다.

20~30대는 장기적인 투자를 통한 재산 형성이 필요한 시기로 ~
펀드 투자등을 고려해 보되 ~
되도록 자산을 다양한 종류의 펀드에 분산해 투자 하라는 당부가 있었습니다.


젊은 사람들에게 펀드투자 비중을 특히 높이라고 조언한 이유는 펀드의 특성과 관련이 있습니다.
통상 20~30대는 자금 여력이 부족하기 때문에,
향후 투자금으로 쓰일 수 있는 자금을 최대한 확보하는 것이 중요합니다.


주식은 리스크가 크고 채권은 수익성이 부족합니다. 
반면, 펀드를 적립식으로 통상 3년 정도 불입할 경우 어느 정도 기초 자금을 모을 수 있습니다.


공격적인 투자로 자산을 불리는 전략이 필요하지만...
어느 정도의 안전장치 또한 충분히 고려해 봐야 합니다.


결론은 ~ 경기회복 과정에서 자산가격이 순차적으로 상승과 하락을 반복할 수 있다는 점을 고려하여,
공격적인 포트폴리오를 구성하되 시장의 향방을 예의주시할 필요가 있을 것 같습니다.

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변액보험 상품 또한 관심 가져 볼만 .....


적정 보험투자 비중을 8.24%로 추천한 경우가 많았는데... 
대부분 보장성보험보다는 변액연금보험을 추천했습니다.


변액연금보험은 보험금의 일부를 펀드에 투입해 성과에 따라 수익률이 결정되는데~
장기투자를 할 경우 높은 수익률을 기대해 볼 수 있습니다. 






20대 때는 직업을 가지기 이전에는 주로 취직을 위해 애를 썼다면 .... 
취직 후, 이제는 슬슬 아래와 같은 내용 또한 신경 써야 할 시기 입니다.

- 결혼자금
- 전세자금 또는 주택자금 마련 시작
- 생명보험 건강보험 가입

남자의 경우 보통 20대 중후반, 여자의 경우 20대 중반 즈음에 직업을 갖기 시작할 터이니, (점점 늦어지는 추세이다 보니) 
어떻게 보면 20대 시절은 자칫 아무 준비도 해 놓은 게 없이 ~
그냥 지나가 버리기 쉽상인 시절인 것도 같습니다.      


특히, 남자의 경우 직업을 가진 이후에,
그동안 못쓰고 살았던 것을 보상이라도 하듯~
버는 족족 쓰시는 분들이 많은 것 같습니다.


소비하는 당시에는 정말 좋지만~
뒤돌아 보면 정말 후회되는 일이라는 것을
20대 끝자락에 깨닫게 되는 경우가 많이 있습니다.




☞ 위의 내용을 실현함에 있어 도움이 될만한 글 참조 해 보세요 !  

※ 통장 4개를 활용하는 법: http://ebayer.tistory.com/118  : 지지리 궁상 소비를 무작정 줄일 필요는 없습니다. 그렇다면 사는 재미또한 없겠지요..... 다만, 최소한의 희생으로 풍요로운 미래를 설계하는데 도움이 된다면 최소한의 희생쯤은 감안 해 보는 것도 나쁘지 않아 보입니다. 

통장 4개 활용의 핵심은 " 시간이 돈을 벌어다 준다, 돈이 돈을 벌어다 준다.- 복리의 마법을 이용하자 " 입니다. 
 

사회 초년생으로 약 160만원 정도의 월급을 받고 있다고 가정해 보겠습니다.  
저축과 보험에 100만원 정도 / 소비성 지출 60만원일 경우....아래와 같은 목표와 금융상품을 고려해 볼 수 잇습니다.



매월 50만원을 목표 수익률 15%로 적립식 펀드에 가입하면 ~
5년 후 5,000만원 정도의 결혼 자금을 마련할 수 있습니다.

cma 통장에 긴급 예비자금으로 생활비의 3배 (180만원)정도가 적립되어 있다면
적립을 중지하고 다른 투자처를 찾아 볼 필요가 있습니다.

청약저축 가입으로 향후 주택마련 계획을 세워야 할 필요가 있고 ... 

장기적인 계획으로 변액 유니버셜 보험 20만원 10년간 가입하면
비과세 혜택을 받을 수 있고 이 돈을 바탕으로 돈을 불려나갈수 있습니다.


 

보장성 보험은 약 8만원 내외로 가입하면 되고, 결혼 후에 보장자산을 좀 더 늘려 나가는 것으로 계획을 잡아 볼 수 있습니다.

변액연금을 통해서 40년 후쯤 사용할 노후자금 준비 시작하여,
인플레이션 헷지와 복리효과를 누리고, 수입이 늘어나는 부분은 종자돈 마련에 더 투자해 볼 수 있습니다.




30대는 결혼 생활으로 인해 ~
20대 보다 신경써야 할 부분이 한층 많아지게 되는 시기 입니다. 

장기적으로는 주택마련에 대한 계획을 필 세워야 할 시기이며 ~ 
자녀교육 준비와 노후 계획을 동시에 세울 필요가 있습니다.



☞ 자녀교육과 노후 준비는 상충 관계가 되는 이유 포스트 보기: http://ebayer.tistory.com/119
☞ 부동산 정보 : www.speedbank.co.kr




30대 초반의 남자 직장인 xx씨. 기혼이고 1살된 딸이 있다.
270만원 정도의 월급을 받고 있으며 보증금 5000만원의 아파트 전세에 살고 있다
소비성 지출은 150만원 저축과 보험에 120만원 정도 들어가고 있다.



cma 통장에 긴급 예비자금으로 생활비의 3배(180만원) 정도까지만 적립해 두도록 합시다.  
또한 ~ 매월 50만원 을 목표 수익률 10%로 적립식 펀드에 가입하면 10년 후 1억원 정도 마련 가능하므로 ~ 
현재의 보증금 5,000만원과 주택담보대출 5,000만원을 별도로 받아 내집을 마련을 시도할 수 있습니다.

보장성 보험은 수입의 7~10%인 약 20만원 내외로 가입하여, 가족의 안전장치를 필히 만들어 놓는 것이 좋으며, 
회사생활 하는 동안 수입이 늘어날 것이므로, 향후 포트폴리오를 조정할 필요가 있습니다.